法治周末記者統(tǒng)計(jì)保監(jiān)會(huì)和各地保監(jiān)局行政處罰信息發(fā)現(xiàn)，今年以來，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管部門已開出528張罰單，處罰金額高達(dá)6000多萬元，其中，處罰財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)公司罰單均接近150次，其數(shù)量超過去年同期。

　　從具體處罰的理由來看，電話銷售(以下簡(jiǎn)稱電銷)和虛列費(fèi)用為險(xiǎn)企行政處罰的重災(zāi)區(qū)。其中，陽光人壽、泰康人壽等12家保險(xiǎn)公司因違規(guī)電銷合計(jì)被處罰1000多萬元。

　　“電銷違規(guī)問題一直或多或少是存在的，一方面是因?yàn)椴糠直ｋU(xiǎn)電銷人員的對(duì)業(yè)務(wù)不熟悉，導(dǎo)致出現(xiàn)電銷違規(guī)問題；另一方面是部分險(xiǎn)企存在僥幸心理，在利益等因素的驅(qū)使下明知故犯。”北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾說。

　　法治周末記者統(tǒng)計(jì)后發(fā)現(xiàn)，2017年1月1日至7月30日，在保監(jiān)會(huì)及各地保監(jiān)局共開出528張罰單(2017年公布的2016年罰單除外)中，電銷業(yè)務(wù)成違規(guī)成重災(zāi)區(qū)，陽光人壽、泰康人壽等12家保險(xiǎn)公司合計(jì)被處罰1365.1多萬元。

　　12家險(xiǎn)企分別是泰康人壽、平安人壽、陽光人壽、中國(guó)人壽、中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、百年人壽、中英人壽、人保壽險(xiǎn)和太平人壽。

　　在因電銷業(yè)務(wù)違規(guī)問題被處罰的公司中，陽光人壽的罰款最多，達(dá)到315萬元，其中，陽光人壽公司被罰款238萬元，其工作人員被罰77萬元；其次是泰康人壽，因電銷問題被罰款275萬元，其中公司被罰款194萬元，該公司相關(guān)工作人員被罰款81萬元。

　　值得注意的是，上述涉事公司及其相關(guān)工作人員，在保險(xiǎn)電銷活動(dòng)中存在電話銷售欺騙投保人、未有效履行管理責(zé)任的違法行為、對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況以及誤導(dǎo)投保人等情況。

　　在上述十二家險(xiǎn)企中，只有小部分險(xiǎn)企，如平安人壽、陽光人壽和泰康人壽等將保監(jiān)會(huì)的全部或部分罰單內(nèi)容公示在其官網(wǎng)信息公示系統(tǒng)中。

　　公開數(shù)據(jù)顯示，以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為例，2016年前三季度，消費(fèi)者有效投訴事項(xiàng)涉及財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的共有8465個(gè)，其中承保糾紛1219個(gè)，占比14.74%，主要反映電銷擾民、未經(jīng)同意承保等問題。

　　2016年，保監(jiān)會(huì)發(fā)起“亮劍行動(dòng)”，針對(duì)電銷亂象保監(jiān)會(huì)共派出71個(gè)檢查組，投入檢查人員385人次，全國(guó)36個(gè)保監(jiān)局統(tǒng)一行動(dòng)，歷時(shí)6個(gè)月，對(duì)24家法人主體的70余家分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)檢查。

　　然而，從2017年保監(jiān)會(huì)和各地保監(jiān)局在開具的千萬元罰單可以看出，平均對(duì)電銷違規(guī)公司的處罰金額在8萬元至30萬元不等，以15萬元居多；對(duì)電銷違規(guī)的個(gè)人處罰在1萬元至5萬元不等，以1萬元左右居多。而幾乎所有關(guān)于電銷違規(guī)的罰單都將“電話銷售欺騙投保人、未有效履行管理責(zé)任的違法行為”作為主要處罰理由，個(gè)別電銷違規(guī)罰單中除上述原因外，還存在誤導(dǎo)投保人或?qū)ν侗Ｈ穗[瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況等問題。

　　中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心秘書長(zhǎng)郭金龍表示，從過去幾年的情況來看，電銷亂象逐步得到規(guī)范。近年來中國(guó)保監(jiān)會(huì)和各地保監(jiān)局出臺(tái)了一系列監(jiān)管措施，取得了相應(yīng)成效，但銷售欺騙誤導(dǎo)行為仍未得到根本性遏制。問題的解決需要一個(gè)過程，在未來一定時(shí)期內(nèi)，電銷還會(huì)存在某些問題。

　　2017年5月，保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于2017年繼續(xù)開展打擊損害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益行為“亮劍行動(dòng)”的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，《通知》明確表示打擊欺騙保險(xiǎn)消費(fèi)者、隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況等違規(guī)銷售行為將成為今年“亮劍行動(dòng)”的工作重點(diǎn)之一。

　　不過，在郭金龍看來，保險(xiǎn)電銷問題一直存在于保險(xiǎn)行業(yè)，且在監(jiān)管部門多次出手治理后仍持續(xù)存在，主要原因是保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)于其他金融產(chǎn)品復(fù)雜很多，保險(xiǎn)人和投保人之間存在一定的信息不對(duì)稱問題。

　　一直以來，保險(xiǎn)電銷渠道對(duì)保險(xiǎn)公司來說都是成本最低的銷售渠道，王緒瑾介紹道，首先，電銷渠道在國(guó)內(nèi)外的保險(xiǎn)業(yè)都存在，如香港地區(qū)保險(xiǎn)電銷在所有保險(xiǎn)銷售渠道中占80%至90%的份額，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)電銷能夠降低險(xiǎn)企的銷售成本；其次，電話銷售保險(xiǎn)便于與投保人溝通，雖然不是面對(duì)面溝通，但也是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)，相比網(wǎng)銷具有一定優(yōu)勢(shì)。

　　在實(shí)際操作中，法治周末記者從某電銷人員了解到，電銷業(yè)是所有行業(yè)中流動(dòng)最大的。若一個(gè)員工每天打300個(gè)電話，大約可以獲得10%的意向客戶，這10%里有一個(gè)可以成交的客戶，對(duì)于企業(yè)主來說，或許是投入最少產(chǎn)出最高的一種運(yùn)營(yíng)模式。

　　2017年6月28日，保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》)，《暫行辦法》要求，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展電話銷售業(yè)務(wù)，應(yīng)將電話通話過程全程錄音并備份存檔，不得規(guī)避電話銷售系統(tǒng)向投保人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　王緒瑾指出，《暫行辦法》的電銷錄音制度是根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法司法解釋二中第十二條制定的(通過網(wǎng)銷、電銷等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說明義務(wù))，如果在電銷環(huán)節(jié)中，保險(xiǎn)公司電銷人員未履行這些形式明確告知義務(wù)的，那么根據(jù)保險(xiǎn)法第十七條的規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力，致使致保險(xiǎn)公司無法免除賠償責(zé)任。

　　“《暫行辦法》有助于進(jìn)一步保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益、規(guī)范保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售行為，但也會(huì)增加保險(xiǎn)銷售的成本，給保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理帶來一些困難。對(duì)保險(xiǎn)公司、中介機(jī)構(gòu)和銷售人員水平的要求會(huì)進(jìn)一步更高。”郭金龍說道。

　　法治周末記者在國(guó)內(nèi)幾家知名求職網(wǎng)站上了解到，絕大多數(shù)的電銷職位，都對(duì)應(yīng)聘者的學(xué)歷和經(jīng)驗(yàn)沒有任何要求。

　　“未來，險(xiǎn)企需要提高對(duì)保險(xiǎn)銷售人員的培訓(xùn)頻率，提高其業(yè)務(wù)水平；監(jiān)管部門還需要進(jìn)行加強(qiáng)監(jiān)督和檢查辦法的落實(shí)執(zhí)行情況；另外，加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者保險(xiǎn)知識(shí)教育和社會(huì)監(jiān)督也是必要的。”郭金龍說道。

　　在郭金龍看來，《暫行辦法》落實(shí)將會(huì)有一定難度，主要難度在于保險(xiǎn)產(chǎn)品比較復(fù)雜，專業(yè)性強(qiáng)，消費(fèi)者了解保險(xiǎn)產(chǎn)品有一定難度，加上少數(shù)銷售人員素質(zhì)不是很高，不能完全了解產(chǎn)品的相關(guān)知識(shí)，不能完整地給投保人講解保險(xiǎn)產(chǎn)品。還有保險(xiǎn)公司、中介機(jī)構(gòu)錄制保存相關(guān)音像資料也面臨一些困難。