最近有一張圖在社交媒體上被瘋轉(zhuǎn)，2008年的5月12日，汶川發(fā)生罕見8.0級地震，而在5月19日，谷歌搜索流量幾乎降為零的時刻，是全國為汶川地震默哀的三分鐘，如今八年過去了，看到這張圖片仍然讓很多人動容。

　　也許是巧合，也許是冥冥中的一種暗示，5月12日在臺灣附近也發(fā)生6.0級地震，福州、杭州均有明顯震感，面對我們腳下地球的這種周期性顫動，面對自然災(zāi)害中的風(fēng)險，我們?nèi)匀粺o法準(zhǔn)確預(yù)測，只能選擇面對，但在如今的大數(shù)據(jù)時代，我們可以利用技術(shù)手段來控制和防范金融領(lǐng)域未知的“地震”，保障用戶和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的雙重利益。

　　近日，美國P2P網(wǎng)貸平臺龍頭LendingClub爆出違規(guī)貸款銷售事件，CEO被迫辭職，引發(fā)美國財政部的關(guān)注，并緊急發(fā)布《網(wǎng)貸白皮書》，承認(rèn)網(wǎng)貸行業(yè)的益處與風(fēng)險，并鼓勵在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上，促進其健康可持續(xù)發(fā)展，提高信貸可獲得性。

　　而在我國，在互聯(lián)網(wǎng)金融國家戰(zhàn)略與中小微企業(yè)融資痛點的雙重驅(qū)動下，以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展，但某寶事件的爆發(fā)讓整個行業(yè)從野蠻生長進入到冷靜期，國家從去年7月出臺相關(guān)政策文件，監(jiān)管和整治互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，如何加強行業(yè)自律，并構(gòu)建完善的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，成為未來發(fā)展的核心競爭力。

　　從國家戰(zhàn)略回歸個體，銀行會根據(jù)每個人的存借款記錄、信用還款記錄綜合得出一份個人信用報告，它將成為日后貸款消費、信用卡申請等主要依據(jù)。

　　但目前很多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，由于數(shù)據(jù)的匱乏，在建立風(fēng)控體系中，僅依靠個人信用報告作為依據(jù)，就過于狹隘，這無論是對于借貸還是放貸雙方均是不負(fù)責(zé)的表現(xiàn)，也會嚴(yán)重威脅到平臺本身的信用安全（如果不是撈一票就走，長期經(jīng)營的話）。

　　如何用大數(shù)據(jù)來完善風(fēng)控平臺，建立一套長期有效的監(jiān)管機制呢？

　　以小額信貸為例，大數(shù)據(jù)所提供的技術(shù)手段可以幫助P2P平臺從貸前對貸款人的風(fēng)險評估，貸中的過程跟蹤、貸后的消費管理，全程跟蹤，給出不同信用評級，從而降低風(fēng)險壞賬的發(fā)生。

　　在貸前，P2P平臺可以利用億美軟通的“聚精準(zhǔn)”平臺，通過大數(shù)據(jù)鎖定精準(zhǔn)人群，并幫助P2P平臺根據(jù)自身CRM體系，找出并完善相關(guān)目標(biāo)用戶畫像，并對其完成投資意向與風(fēng)險的評估。

　　貸款過程中，通過億美軟通的大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺，將數(shù)據(jù)信息與個人信用報告形成有效補充以及交叉驗證，通過模型得出該用戶的信用評估與風(fēng)險評估，來確定所能負(fù)擔(dān)的貸款額度。

　　貸后管理中，如果借款人出現(xiàn)較大額的消費記錄，或者超出異常的消費行為，平臺將通知P2P平臺形成有效的監(jiān)控，以防止壞賬風(fēng)險的出現(xiàn)。

　　大數(shù)據(jù)風(fēng)控與現(xiàn)有體系形成有效補充，更好的為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供安全的保障，但大數(shù)據(jù)也只是技術(shù)手段，更多的需要的是行業(yè)的自律與凈化，只有那樣，才能朝著美好的方向發(fā)展。