隨著中國(guó)移動(dòng)高調(diào)入股浦發(fā)銀行(600000)，手機(jī)銀行的發(fā)展困境再度成為市場(chǎng)熱議的話(huà)題。受刷卡費(fèi)率較低以及利潤(rùn)分成混亂等因素制約，目前，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展舉步維艱。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，由于國(guó)內(nèi)刷卡費(fèi)率僅為1%，遠(yuǎn)低于國(guó)外水平，國(guó)內(nèi)幾家開(kāi)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在此項(xiàng)業(yè)務(wù)上處于虧損或微利狀態(tài)。
四方分食手機(jī)銀行市場(chǎng)
在傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務(wù)上，刷卡費(fèi)是由銀聯(lián)、發(fā)卡行、商戶(hù)開(kāi)戶(hù)銀行(收單行)三方共享。而手機(jī)支付產(chǎn)生的刷卡費(fèi)，則由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀聯(lián)、發(fā)卡行、商戶(hù)開(kāi)戶(hù)銀行四方共享。
顯然，這使得手機(jī)銀行的利潤(rùn)被分?jǐn)偟酶酉”�。�?jù)介紹，國(guó)內(nèi)的刷卡費(fèi)率僅為1%(而國(guó)外的刷卡費(fèi)率通常在2%以上)，按照傳統(tǒng)的信用卡刷卡費(fèi)分?jǐn)偙壤�，發(fā)卡行分得70%，收單行分得20%，銀聯(lián)分得10%；而在手機(jī)支付業(yè)務(wù)中，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的利潤(rùn)主要來(lái)源于與發(fā)卡行之間的利潤(rùn)分成。
這意味著，發(fā)卡行要拿自己的70%分成中的一定比例分給合作的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商。業(yè)內(nèi)人士指出，以浦發(fā)銀行和中國(guó)移動(dòng)的合作為例，如果手機(jī)支付業(yè)務(wù)的刷卡量為100 億元，浦發(fā)銀行作為發(fā)卡行能拿到7000萬(wàn)元的刷卡費(fèi)分成，而中國(guó)移動(dòng)的利潤(rùn)要從這7000萬(wàn)元中按照協(xié)議再進(jìn)行分配，對(duì)于浦發(fā)銀行而言，短期很難在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)上實(shí)現(xiàn)大規(guī)模盈利。
交銀國(guó)際日前發(fā)表的研究報(bào)告也指出，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)未來(lái)幾年內(nèi)對(duì)銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)將非常有限。
不過(guò)，對(duì)于發(fā)卡行而言，與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作的好處也頗為明顯。以浦發(fā)銀行為例，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年中期，該行有效個(gè)人客戶(hù)總量?jī)H有815.6萬(wàn)戶(hù)，而中國(guó)移動(dòng)則有數(shù)以?xún)|計(jì)的個(gè)人客戶(hù)。湘財(cái)證券銀行業(yè)研究員楊森指出，雙方的合作將使浦發(fā)銀行的個(gè)人客戶(hù)總量出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，今年增長(zhǎng)速度預(yù)計(jì)不低于 20%，這將為浦發(fā)銀行帶來(lái)很大的結(jié)算業(yè)務(wù)增量。
但硬幣總有另一面，發(fā)卡行在與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的合作過(guò)程中也有諸多不利因素。交銀國(guó)際指出，由于中移動(dòng)的客戶(hù)基礎(chǔ)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)浦發(fā)銀行，因此浦發(fā)在分成比例談判上將處于劣勢(shì)。
某股份制銀行深圳分行零售部負(fù)責(zé)人表示，利潤(rùn)率太低是導(dǎo)致手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展速度緩慢的重要原因。
困局待破
除卻利潤(rùn)率較低導(dǎo)致手機(jī)銀行業(yè)務(wù)參與各方動(dòng)力不足外，還有利益分配不均、交易安全性認(rèn)知、手機(jī)性能以及信用卡兼容、消費(fèi)習(xí)慣等因素均制約著手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
業(yè)內(nèi)人士指出，這些問(wèn)題的解決是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。
以利益分配為例，據(jù)介紹，目前國(guó)內(nèi)銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商并未形成統(tǒng)一的分成標(biāo)準(zhǔn)，這導(dǎo)致了在利益分配上雙方很難達(dá)成一致，這也有賴(lài)于監(jiān)管部門(mén)制定出一個(gè)業(yè)內(nèi)通用的分成比例。
再以信用卡兼容為例，交銀國(guó)際指出，目前各家銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不同，且彼此不能兼容，無(wú)法實(shí)現(xiàn)銀行之間的轉(zhuǎn)賬和賬號(hào)操作。
而客戶(hù)對(duì)手機(jī)銀行交易安全性的認(rèn)知?jiǎng)t更是一個(gè)緩慢的過(guò)程。業(yè)內(nèi)人士指出，以目前的技術(shù)，交易安全性基本上沒(méi)什么問(wèn)題了，因此銀行及移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的宣傳和營(yíng)銷(xiāo)力度。
證券時(shí)報(bào)
