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　　2014年國際金融管理學會創(chuàng)立者布萊特·金提出了銀行3.0的概念。4年之后的2018年，他進一步提出了銀行4.0的概念。

　　銀行3.0講述了移動互聯(lián)時代的銀行轉(zhuǎn)型之道。銀行4.0談的則是“如影隨形的銀行”。

　　布萊特·金在他的《銀行4.0》一書的封面上一針見血地寫道：

　　銀行服務無處不在，就是不在銀行。

　　所謂無處不在，就是立足于SDN/AI/大數(shù)據(jù)等技術展開創(chuàng)新，滿足用戶對金融服務隨時隨地的需求。

　　這樣的銀行面對的是未來20年的業(yè)務挑戰(zhàn)。

　　金融業(yè)像一只大象，這只大象在銀行3.0的改造下逐漸脫去枷鎖翩翩起舞。銀行4.0的改造下，大象還要展翅高飛。

　　脫去枷鎖

　　大家都還記得2017年、2019年春節(jié)期間的發(fā)放紅包嗎？每一次春晚前做銀行IT系統(tǒng)技術測試時，都發(fā)現(xiàn)銀行IT系統(tǒng)面臨這么大的流量海嘯，這導致每一年春晚發(fā)紅包，都會出現(xiàn)異�，F(xiàn)象。體現(xiàn)在搶紅包的用戶那里就是——頁面卡頓。

　　隨隨便便就可以說出現(xiàn)在金融IT系統(tǒng)存在的那些問題。

　　比如，標準繁雜、架構陳舊、管理滯后等問題嚴重影響金融業(yè)務日常創(chuàng)新——這是以往銀行普遍存在的問題，也是銀行3.0解決的問題。

　　AI、大數(shù)據(jù)、云計算讓銀行逐漸打破標準繁雜、架構陳舊、管理滯后的狀況，并借助新技術讓銀行業(yè)務實現(xiàn)更大規(guī)模的創(chuàng)新——也就是銀行4.0。

　　銀行4.0想的是，若干年后現(xiàn)金消失，塑料卡片也消失了，那么一家銀行真正的樣子會是怎樣的？

　　銀行4.0的概念并非虛談。銀行業(yè)平均離柜率正在不斷提升，中國銀行業(yè)協(xié)會今年7月發(fā)布的《2018年中國銀行業(yè)社會責任報告》顯示行業(yè)平均離柜率達88.67%，同比提高1.1個百分點。

　　當時中國銀行業(yè)協(xié)會的解讀是，銀行業(yè)金融機構正在主動適應金融消費者需求變化，推動金融科技的應用，拓展金融服務場景化應用。

　　在互聯(lián)網(wǎng)公司改造以及金融業(yè)主動轉(zhuǎn)型的情況下，數(shù)據(jù)海嘯正在逐步來臨，金融業(yè)IT系統(tǒng)也必須像大象一樣，必須動起來，才能應對當下的挑戰(zhàn)。

　　大象也能起舞

　　大象要起舞，首先要有個聰明的大腦。銀行要跳舞，首先就要立足技術創(chuàng)新，滿足用戶對金融服務無處不在的需求。在這種環(huán)境下，“智慧”二字不可或缺。

　　1、在運維系統(tǒng)層面，智態(tài)運維，最終實現(xiàn)零業(yè)務中斷

　　運維正逐步從穩(wěn)態(tài)運維、敏態(tài)運維到智態(tài)運維演進。華為iMaster NCE智能運維系統(tǒng)從業(yè)務視角出發(fā)，實時評估網(wǎng)絡健康度：

　　基于Telemetry實現(xiàn)管理面、控制面和轉(zhuǎn)發(fā)面的全場景實時管理，1分鐘內(nèi)感知故障的發(fā)生，同時對未發(fā)生的故障進行主動預防；

　　基于獨有的AI算法進行深度特征挖掘和學習，實現(xiàn)3分鐘內(nèi)精細化定位故障根因；

　　發(fā)現(xiàn)根因后端到端修復閉環(huán)，并自動評估配置變更的影響，智能推薦故障恢復方案，5分鐘實現(xiàn)故障閉環(huán)恢復。

　　在此基礎上，主動評估網(wǎng)絡容量、主動感知應用質(zhì)量、主動優(yōu)化網(wǎng)絡性能，最終保證金融業(yè)務零中斷。

　　2、在生產(chǎn)系統(tǒng)層面，基于業(yè)務意圖，實現(xiàn)全流程的網(wǎng)絡自動化

　　金融數(shù)據(jù)中心未來幾十萬臺網(wǎng)絡規(guī)模正在變成現(xiàn)實，百萬級VM、千萬級容器、每月數(shù)百個變更，將驅(qū)動金融網(wǎng)絡自動化。

　　相對于傳統(tǒng)的人工規(guī)劃討論、人工檢測，華為在數(shù)據(jù)中心網(wǎng)絡引入iMaster NCE從業(yè)務生命周期角度實現(xiàn)全流程自動化，基于獨有的AI算法將客戶業(yè)務意圖自動轉(zhuǎn)化為業(yè)務模型，并基于業(yè)務模型進行業(yè)務仿真，直觀展現(xiàn)業(yè)務變更效果及其影響性，實現(xiàn)業(yè)務規(guī)劃的自動化處理；在業(yè)務自動部署的基礎上，利用獨有的算法優(yōu)勢，增加了自動校驗的功能，幫助網(wǎng)絡管理員自動完成相應的業(yè)務影響性分析和配置校驗，自動發(fā)現(xiàn)配置下發(fā)后對現(xiàn)有業(yè)務的沖擊，避免配置類錯誤導致的不必要故障，同時也進一步提升了業(yè)務校驗的效率。

　　3、在決策系統(tǒng)層面，AI Fabric零丟包，實現(xiàn)AI時代高效商業(yè)決策

　　推動數(shù)據(jù)應用，用數(shù)據(jù)驅(qū)動戰(zhàn)略，科學的決策和數(shù)據(jù)應用延伸都落地到業(yè)務管理中。

　　銀行的智能決策分成了投顧、風控、推薦等各個環(huán)節(jié)。

　　投顧過程中為用戶描繪好畫像標簽，可以了解現(xiàn)有及潛在客戶的特征和需求展開精準營銷，管理挖掘現(xiàn)有客戶價值，拓展?jié)撛诳蛻簟?/div>

　　在風控過程中則是可以通過大數(shù)據(jù)綜合評估特定客戶風險，綜合、準確、快速地評估風險，支持貸款相關業(yè)務的高效開展。

　　華為的智慧風控、融合數(shù)倉和AI Fabric智能無損網(wǎng)絡數(shù)據(jù)中心則是可以使用高性能、更智能的數(shù)據(jù)分析產(chǎn)品解決方案，支撐金融機構高效決策。

　　2018年，深交所就曾發(fā)布公告稱，要逐步提升科技化智能化監(jiān)管水平。深交所這樣的客戶則是采用了華為的解決方案，通過大數(shù)據(jù)和AI提升監(jiān)管和風控效能，支撐證券市場健康穩(wěn)定發(fā)展。

　　金融從運維系統(tǒng)、生產(chǎn)系統(tǒng)到?jīng)Q策系統(tǒng)，正在面臨重構。在華為中國金融運維高峰論壇2019上，華為重新定義金融行業(yè)的 “品質(zhì)服務”——“卓悅”服務，致力于打造智慧、可靠、安全的金融網(wǎng)絡，提升運維效率和網(wǎng)絡安全，實現(xiàn)業(yè)務“永不掉線”，讓金融服務無處不在。

　　奔向下一個二十年

　　在2016年，《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導意見》中提到，目標到“十三五”末期（2020年），銀行業(yè)面向互聯(lián)網(wǎng)場景的重要信息系統(tǒng)全部遷移至云計算架構平臺，其他系統(tǒng)遷移比例不低于60%。

　　同樣是在2019年，央行還擬定了個人金融信息保護監(jiān)管規(guī)則。金融機構必須做好個人信息收集和保護，開放模式下的信息和數(shù)據(jù)安全保障以及刷臉支付的安全便捷——這對安全性的要求越來越高。

　　國家層面之所以提出這種意見的原因非常復雜，這和時代發(fā)展以及技術進步有很大的關系。

　　銀行也需要改變金融產(chǎn)品、支付、交付、售后等一系列體驗——為此，IDC在《以數(shù)字化打造銀行業(yè)領先優(yōu)勢》為銀行業(yè)繪制了這樣一個路線圖。