2018年是我國展開5G規(guī)模試驗、進行市場布局的關鍵一年。3G提升了速度，4G改變了生活，5G則將改變社會。5G不僅僅是帶寬的提升，更是一次顛覆性的升級，5G正在驅(qū)動數(shù)字經(jīng)濟再次提速。而通往數(shù)字化的本質(zhì)，是以客戶為中心的全方位轉型，“全聯(lián)接”將是銀行走向數(shù)字化的基礎，面向5G演進的客戶解決方案與創(chuàng)新中心是重要手段，提升5G下的客戶體驗是基礎目標，助推5G智慧城市是美好愿景。銀行業(yè)在聚焦金融價值整合、創(chuàng)新客戶中心變革方面，應從內(nèi)部轉變思維方式，從外部選擇優(yōu)質(zhì)合作伙伴，將人與人之間的通信向萬物互聯(lián)轉變，實現(xiàn)企業(yè)價值與社會價值的互利共贏。
一、5G：變革的不止是通信
研究報告《5G經(jīng)濟：5G技術將如何影響全球》顯示，5G技術將從通信行業(yè)擴展到各個垂直行業(yè)，潛力巨大。它將在全球帶動12.3萬億美元的投資，創(chuàng)造2200萬就業(yè)機會，拉動3.5萬億美元的GDP增長。
5G不只是一個單純通信系統(tǒng)，而是形成一種全新的、開放的融合體系，成為信息社會中一個更基礎的設施，延伸到生活的各個角落，從而提供更好的服務或者是以客戶為導向的服務。5G更高的傳輸速率和更大的流量將會激發(fā)很多新的東西。比如，5G的增強移動寬帶(eMMB)，將為受眾提供AR/VR游戲以及視頻的順暢體驗；它的低延時高可靠特性，將有利于智能醫(yī)療、智能駕駛的發(fā)展；它的大規(guī)模巨連接特點，也為物聯(lián)網(wǎng)和智能網(wǎng)點的普及提供可能。
因此，銀行要想緊密連接前沿科技與金融業(yè)態(tài)，就要研究推進基于5G的智能網(wǎng)點建設、用戶體驗創(chuàng)新、風控管理優(yōu)化等新業(yè)務、新服務，打造高效、直達、智能、共享的一流數(shù)字生態(tài)銀行平臺，融入垂直行業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)，構建開放共贏的金融服務生態(tài)圈，更廣泛深入地服務民生、服務實體經(jīng)濟，推動高質(zhì)量發(fā)展，實現(xiàn)企業(yè)價值與社會價值的互利共贏。
二、5G驅(qū)動數(shù)字經(jīng)濟再次提速
在2018年IDC中國數(shù)字化轉型年度盛典上，IDC中國區(qū)總裁霍錦潔表示，到2021年，全球數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模將達到45萬億美元，全球數(shù)字經(jīng)濟的比重將超過50%。中國是全球數(shù)字經(jīng)濟的引領者之一，到2021年，中國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模將達到8.5萬億美元，中國數(shù)字經(jīng)濟的比重將超過55%。
1. 5G將創(chuàng)造更多數(shù)據(jù)
與原有的網(wǎng)絡相比，5G網(wǎng)絡支持的數(shù)據(jù)量將提高1000倍，主要是因為5G需要處理以往網(wǎng)絡技術不可行的數(shù)據(jù)量和數(shù)據(jù)類型，其廣泛的可用性可能使人們比以往更渴望使用5G網(wǎng)絡。此外，5G網(wǎng)絡可以為農(nóng)村地區(qū)帶來更好的互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍。
5G提供的快速和低延遲可能會讓人們對采用物聯(lián)網(wǎng)（IoT）、虛擬現(xiàn)實（VR）和增強現(xiàn)實（AR）技術更感興趣。例如，物聯(lián)網(wǎng)設備與5G的功能兼容，5G網(wǎng)絡的可用性可以提高整體采用率，并將其用于新的應用程序。當發(fā)生這種情況時，其總體數(shù)據(jù)量將會增加，從而對數(shù)據(jù)中心運營提出了更高的要求。
2. 5G持續(xù)推動切片應用
網(wǎng)絡切片是5G架構的核心特征。網(wǎng)絡切片是將5G網(wǎng)絡分割以提供特定服務的方法。它允許在共享物理基礎設施之上創(chuàng)建多個虛擬網(wǎng)絡（或“切片”），然后根據(jù)應用程序、服務、設備、客戶或運營商的特定需求進行定制。
受限于網(wǎng)絡能力，當前不同行業(yè)的網(wǎng)絡需求只能通過專用網(wǎng)絡來滿足，高投入、低效率抑制了商業(yè)機會。得益于切片、虛擬化以及云計算技術，未來的不同行業(yè)服務可以運行在同一套物理基礎設施上生成的相互隔離的5G網(wǎng)絡切片中�；诰W(wǎng)絡切片的架構5G系統(tǒng)可以支持多樣化的行業(yè)場景，靈活匹配不同行業(yè)的場景的差異化性能和功能需求。
3. 5G將迫使采取邊緣計算的數(shù)據(jù)管理策略
升級的組織也需要升級數(shù)據(jù)管理策略。根據(jù)IDC 2018年的報告，到2022年，超過40%的云部署將利用邊緣計算。人工智能服務將是最早分布在云和邊緣平臺上的功能之一，到2022年年底，25%的終端將運行人工智能算法。
要進行實時分析，組織需要扭轉分析工作流程，對數(shù)據(jù)進行計算和分析，而不是等待數(shù)據(jù)返回。因此，銀行可以購買邊緣計算作為云服務。平臺上安裝物聯(lián)網(wǎng)傳感器，將數(shù)據(jù)發(fā)送到云中進行處理，而不是發(fā)送到自己的數(shù)據(jù)中心。從分支模型（通常依賴于一個白盒服務器或類似的設備來滿足計算需求）中提取頁面，在單個設備上整合軟件定義的廣域網(wǎng)、防火墻服務、Active Directory和私有分支交換功能，或者在高可用性模式下運行兩個設備。
4. 5G推動數(shù)據(jù)中心采用新技術獲得可擴展性
在軟件方面，5G可能會導致更多的數(shù)據(jù)中心使用軟件定義電源（SDP）。簡而言之，軟件定義電源（SDP）將應用程序負載分配到數(shù)據(jù)中心以優(yōu)化性能，并降低中斷的可能性。隨著需求的變化，電源分配的轉移是自主且持續(xù)的。SDP使所有應用程序都將在云中運行，將會推動銀行在云中開發(fā)和部署更多應用程序，可以確保數(shù)據(jù)中心在高峰需求時降低用電量，從而提高運營效率，具有更高的適應性。
三、通往數(shù)字化，本質(zhì)是以客戶為中心的轉型
麥肯錫的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，銀行只要聚焦20－30個核心客戶旅程改造，就可以大幅降低運營成本，并顯著提升客戶體驗。可見，銀行的數(shù)字化改造，本身就是以客戶為中心的轉型。
銀行轉型通常在“以客戶為中心”的原則上進行變革，目標是為客戶提供高價值的服務。越來越多的金融機構更關注手機銀行等渠道，操作模式和業(yè)務模式趨于簡化，有更多的創(chuàng)新業(yè)務和產(chǎn)品出現(xiàn)。讓“以客戶為中心”的業(yè)務模式不僅僅是一個口號，更成為金融服務行業(yè)發(fā)自內(nèi)心的需求。但必須認識到，數(shù)字化轉型對業(yè)務流程的影響是全方位的，從前臺營銷到后臺運營，積極擁抱數(shù)字化的改革。
1.新方向：“全聯(lián)接”將是銀行走向數(shù)字化的基礎
華為與IDC聯(lián)合首發(fā)《數(shù)字化引領銀行業(yè)》白皮書中提到：全球的數(shù)字銀行正在從主要以渠道為基礎的數(shù)字銀行服務，重點轉向了銀行本身。下一波銀行業(yè)的變革將從“全聯(lián)接”的銀行開始，銀行在技術和業(yè)務模式上更加開放，傳統(tǒng)銀行和FinTech將演變成為有機生態(tài)系統(tǒng)，轉型后的核心系統(tǒng)將為銀行業(yè)新的增長奠定基礎。
金融機構轉型面臨的最重要的挑戰(zhàn)就是，傳統(tǒng)的IT架構無法敏捷的滿足業(yè)務需求。傳統(tǒng)的IT架構支持金融機構實現(xiàn)了業(yè)務目標，更重要的是確保了監(jiān)管遵從，但煙囪式的結構使得內(nèi)外部的互聯(lián)互通非常復雜，成本昂貴。IDC提出“全聯(lián)接”銀行概念，提出業(yè)務的數(shù)字化需要數(shù)據(jù)的打通、挖掘和價值實現(xiàn)，所以，“全聯(lián)接”將是銀行走向數(shù)字化的基礎。
2.新組織：面向5G演進的客戶解決方案與創(chuàng)新中心
數(shù)字化轉型是以客戶為中心，對企業(yè)業(yè)務進行自動化改革，不斷提升企業(yè)產(chǎn)品競爭力和提供創(chuàng)新的服務。5G的快速部署和光網(wǎng)絡建設的推進將對數(shù)字經(jīng)濟提供有力的支撐，將成為數(shù)字化轉型的重要技術。
正在到來的5G時代，將人與人的連接拓展至物與物的連接，從而開啟萬物互聯(lián)的智能時代。這種連接上的變化，必然會影響未來數(shù)據(jù)中心的變化，未來數(shù)據(jù)中心必須是5G鋪設的。將5G技術融入客戶解決方案和數(shù)據(jù)中心，就成為發(fā)展的必然方向。
客戶解決方案與創(chuàng)新中心將聚焦重點垂直行業(yè)，用于設計、開發(fā)和測試5G和物聯(lián)網(wǎng)（IoT）解決方案，推動開放的行業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，并加速數(shù)字經(jīng)濟轉型。在考慮研究基礎和垂直行業(yè)的地域分布特點上，可以由客戶解決方案與創(chuàng)新中心、省級分公司和有關子公司獨立或合作運營。下設立6個創(chuàng)新合作中心：智能網(wǎng)聯(lián)創(chuàng)新合作中心、智慧醫(yī)療創(chuàng)新合作中心、智慧教育創(chuàng)新合作中心、智慧城市創(chuàng)新合作中心、智慧體育創(chuàng)新合作中心、新媒體創(chuàng)新合作中心。
客戶解決方案與創(chuàng)新中心主要借力FinTech行業(yè)、先進運營商以及云服務器提供商等先進技術優(yōu)勢開展重點專項合作。構建5G客戶解決方案與創(chuàng)新中心是銀行著力提升自主創(chuàng)新能力的重要舉措之一，該中心的成立，將彰顯銀行在5G時代打造領先優(yōu)勢的信心，將有助于銀行進一步開拓收入增長新空間，形成發(fā)展新動能。
3. 新系統(tǒng)：基于客戶體驗的流程改造和技術迭代
新技術的運用和業(yè)務流程的改造，對客戶體驗提升至關重要。伴隨社交網(wǎng)絡、虛擬現(xiàn)實以及人工智能技術運用日趨廣泛，為銀行網(wǎng)點服務升級和線上渠道用戶體驗改善提供了全新的手段�？蛻舴⻊盏谋举|(zhì)之一，就是不斷的提升客戶服務質(zhì)量，提升用戶體驗，5G時代下的客戶服務將更加重視客戶體驗的提升，主要體現(xiàn)在以下三個方面：
（1）智能化5G網(wǎng)絡綠色需求：通過對用戶行為、業(yè)務特征、流量模型、網(wǎng)絡覆蓋等數(shù)據(jù)統(tǒng)計關聯(lián)分析，精準預測局部地區(qū)的網(wǎng)絡忙閑狀態(tài)，并結合實際網(wǎng)絡狀態(tài)和預測結果，對5G基站和承載5G網(wǎng)絡功能的服務器進行適時的休眠和喚醒操作，在滿足實時業(yè)務需求。
�。�2）智能化網(wǎng)絡資源調(diào)度與配置：引入人工智能技術，可以自動識別體育館、商務區(qū)、車站等5G覆蓋場景，并且通過對話務以及用戶分布和業(yè)務等進行預測，給出當前最優(yōu)的無線參數(shù)配置建議，例如天線權值、傾角的調(diào)整和移動性參數(shù)配置，實現(xiàn)5G網(wǎng)絡的自優(yōu)化配置，改變5G網(wǎng)絡的覆蓋特性和容量性能，及時適應用戶分布和業(yè)務類型，有效提升資源利用率和用戶體驗。
�。�3）互聯(lián)網(wǎng)視頻客服作為人臉識別技術的有效補充和升級，可以覆蓋更多的業(yè)務場景（服務支持、資源調(diào)度和協(xié)同、業(yè)務交易支持），未來客戶中心有可能成為網(wǎng)點、電子銀行之后的下一個主要業(yè)務渠道，將網(wǎng)點更多的資源釋放出來進行更有價值的工作。
4. 新設備：突破時空瓶頸的服務解決方案
5G將把運算帶到更趨個人化的層面，包括穿戴設備、嵌入式傳感器、智能車、住家自動化、個人化監(jiān)護、環(huán)境感知娛樂設備等，將串連各群體并成就精采多姿的生活。各種設備不僅操作將更簡易，亦能可靠地分享信息與相互配合運作，增進便利性、生產(chǎn)力、安全性、健康，以及親友間的互動。而銀行基于這些新設備主要解決空間、時間、流量和成本問題，目前尚處于探索嘗試階段。
�。�1）空間和服務半徑問題：彌補物理網(wǎng)點服務覆蓋面不足。
�。�2）時間問題：彌補物理網(wǎng)點服務時間的限制。
�。�3）服務流量問題：分流物理網(wǎng)點客戶，緩解客戶排隊壓力，提高客戶體驗。
�。�4）成本問題：降低服務成本，優(yōu)化網(wǎng)點定位，綜合考慮物理網(wǎng)點建設和運營投入的投資回報率。
�。�5）揚長避短和發(fā)揮既有優(yōu)勢：與物理網(wǎng)點互為補充，實現(xiàn)“線上線下”渠道融合，提升客戶綜合服務能力。
5G時代，將迎來基于視頻通訊技術的新型設備的高效發(fā)展。因此，互聯(lián)網(wǎng)視頻客服是大勢所趨。銀行作為服務型的金融行業(yè)，更應該將客戶中心的最大潛能挖掘出來，才能實現(xiàn)更好的業(yè)績躍升。
5. 新連接：智慧城市視角下的大數(shù)據(jù)服務平臺
針對城市管理過程中遇到的問題，綜合運用云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術手段，形成一張綜合“城市神經(jīng)元”和“城市脈絡”的綜合性神經(jīng)網(wǎng)絡，實現(xiàn)城市人、物、事件等城市動態(tài)運行數(shù)據(jù)的有效感知�；诟邘挼臒o人機高清視頻圖像回傳，形成各級“城市大腦”，推動城市3D建模，實現(xiàn)智慧決策、縱橫協(xié)同、政企協(xié)作、連接市民的城市管理新機制。
銀行在積極響應國家生態(tài)文明建設的要求下，在現(xiàn)有生態(tài)環(huán)境產(chǎn)品體系的基礎上，可以研發(fā)“生態(tài)環(huán)境大腦”，以人工智能和大數(shù)據(jù)技術為主要突破點，重點打造環(huán)保無人機應用、基于區(qū)塊鏈的生態(tài)環(huán)境監(jiān)測可信數(shù)據(jù)平臺、生態(tài)環(huán)境聯(lián)防聯(lián)控、生態(tài)環(huán)境智能輿情、智慧河湖長平臺等全數(shù)據(jù)集中、全社會協(xié)同、全業(yè)務智能的平臺產(chǎn)品。
四、總結及建議
1.從內(nèi)部認可數(shù)字化方向
從內(nèi)部和企業(yè)文化層面認可數(shù)字化的方向。為了能夠保障新興技術與業(yè)務的真正融合，銀行亟需根據(jù)自身數(shù)字化轉型目標不斷吸收人才，并通過內(nèi)部架構、制度的整合帶動整個組織培養(yǎng)數(shù)字化轉型意識，從內(nèi)部流程開始接受數(shù)字化的理念，建立新型企業(yè)文化。5G時代的銀行數(shù)字化轉型，并不是簡單的業(yè)務改造，更是實現(xiàn)銀行服務提升的乘數(shù)效應。
2.從外部選擇優(yōu)質(zhì)合作伙伴
對于銀行來說，選擇好一個合適的合作伙伴也非常關鍵。這個伙伴必須愿意在技術和創(chuàng)新方面進行大量投入，并對銀行的數(shù)字化轉型經(jīng)驗十足，提出的解決方案可以切實有效的幫助到銀行。在金融行業(yè)聚焦金融價值整合，提供面向萬物的全聯(lián)接，加速數(shù)字化轉型，進一步實現(xiàn)資源共享，最大化發(fā)揮雙方專業(yè)優(yōu)勢，促進產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，為雙方客戶提供更便捷、高效、多樣化的服務。通過聯(lián)接萬物，銀行加強對客戶需求和資產(chǎn)管理的及時而優(yōu)質(zhì)的響應，真正提供“以人和資產(chǎn)為核心”的金融產(chǎn)品和服務，全面實現(xiàn)價值的高速流轉。
3.正視變革過程中帶來的風險
對于新興的物聯(lián)網(wǎng)設備來說，當前所面對最大的風險就在于安全與隱私。新型的物聯(lián)網(wǎng)設備不像個人計算機、服務器及智能型手機能夠自我防御，大多可能也缺乏足夠的運算力與速度來運行精密的多功能安全解決方案，因此需要創(chuàng)新者把注意力集中在其他面向，如硬件、網(wǎng)絡、應用驗證以及后端基礎架構，來彌補這方面的不足。
對于金融機構而言，首先不要追求過于完美的技術方案，而是要找一個真實的業(yè)務場景，基于為客戶提供更好服務的需求。的確，數(shù)字化是一個漫長的過程，銀行業(yè)需要從具體的業(yè)務流程中，總結應用場景，并找到合適的技術手段，圍繞客戶經(jīng)營去創(chuàng)新服務。
站在5G時代數(shù)字化轉型的十字路口，銀行業(yè)其實沒有是否轉型的選擇，有的只是如何正確轉型的選擇，從內(nèi)部轉變思維方式，從外部選擇好的合作伙伴，并堅持走下去，銀行業(yè)還會是各行各業(yè)中數(shù)字化效率最快的行業(yè)。
