Fintech是當今金融領域最火熱的詞匯，幾乎成為了“互聯(lián)網金融”這五個字的代名詞。Fintech是Finance和Technology的合成詞，根據字面意思的理解，F(xiàn)intech指的是金融與技術的結合，即金融科技。

　　事實上，在近期召開的B20（二十國集團工商界活動）巴黎會議上，與會20國代表除了就業(yè)、經貿等傳統(tǒng)商業(yè)問題進行磋商之外，也把目光聚焦在了金融科技上。作為G20峰會的重要配套活動，B20會議關注Fintech有復雜因素在其中，這既是全球互聯(lián)網金融技術發(fā)展所迎來的必然結果，也是普惠金融需要得到進一步推動的必然原因。

　　2016年以來，有關金融科技的話題越來越多。實際上，金融科技與前兩年所廣泛議論的互聯(lián)網金融不僅僅是表達方式的不同，其外延也更寬泛，囊括了支付清算、電子貨幣、網絡借貸、區(qū)塊鏈、大數(shù)據、云計算、機器人投顧、智慧合同等諸多領域。在中國，有越來越多的互聯(lián)網金融企業(yè)開始轉型，旨在通過大數(shù)據、人工智能等方式以及相關機制來推動傳統(tǒng)金融的改造與創(chuàng)新，推動金融科技的發(fā)展。

　　此次B20巴黎會議上，與會代表就數(shù)字化和網絡安全、金融創(chuàng)新、綠色金融和金融監(jiān)管、普惠金融等相關議題展開了討論。其中，銅板街作為入選B20金融促增長議題工作組的中國互聯(lián)網金融企業(yè)代表，也分享了自身利用Fintech在供應鏈金融以及消費金融等領域的嘗試。

　　當時在會上，世界上最頂級的會計師事務所之一普華永道在金融科技這個層面上提議稱，要將信用數(shù)據庫集中化，并引入先進的技術，以支持金融包容性；還需要提升弱勢群體的信貸機會，各國政府應鼓勵P2P互助保險和小額保險服務的創(chuàng)業(yè)。對此，銅板街則補充道，各國政府應該積極研發(fā)征信共享技術，為各信用信息供應機構創(chuàng)建廣闊的信息共享平臺。還提到要發(fā)展相配套的征信法律法規(guī)建設，研發(fā)數(shù)據挖掘及分析軟件，加快征信產品的開發(fā)與創(chuàng)新。

　　其實，無論是普華永道還是銅板街都觸及到了今日互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展過程中的核心問題。今年3月30日，央行和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》，互聯(lián)網金融行業(yè)監(jiān)管二字被提到了很高的優(yōu)先級別。不僅僅是中國，世界范圍內其實也都是如此。各國在提及互聯(lián)網金融時都面臨著左右為難的選擇。

　　事實上，與會企業(yè)的提議為破解這種兩難選擇提供了重要方向。Fintech也正是通過技術層面的突破，一方面推動普惠金融的發(fā)展，另一方面加強風控層面的保障。

　　今天的普惠金融期待Fintech能夠為其賦能。這在國家層面上就可以窺見其中的細節(jié)。

　　上述央行發(fā)布的《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》指出，互聯(lián)網金融正在從出借端和借款端共同喚醒經濟體系中“沉睡的資金”，讓資金流入實體經濟，盤活存量，刺激增量，從而調整經濟結構，使要素實現(xiàn)最優(yōu)配置。這一目的其實正是推動普惠金融的發(fā)展，讓更多人享受金融服務的權利。

　　其實《指導建議》有兩個方面的期待。一方面是希望新金融能夠讓中小企業(yè)獲得資金，擁有發(fā)展的機會。另一方面則是希望個人借貸業(yè)務能夠有序發(fā)展，普通居民能夠擁有金融手段，借此發(fā)展、提升自己的生活水平和教育水準。

　　而在現(xiàn)實之中，全球中小企業(yè)對就業(yè)貢獻率超過70%，對GDP貢獻率超過50%，但面臨融資難的問題。這在中國如此，在世界也是如此，這說明中小企業(yè)其實還是有大量的融資、借貸需求的。從個人層面來看，面對傳統(tǒng)的金融機構，無論是借貸還是融資都擁有重重阻礙。2006年諾貝爾和平獎得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁尤納斯教授就談到，每個人都應該有獲得金融服務機會的權利。尤納斯教授一生都在為這個目標在努力。

　　可喜的是，從目前國內的現(xiàn)狀來看，F(xiàn)intech確實正在加快普惠金融的推進。無論是BAT這樣的巨頭還是銅板街這樣的新銳都在展開各自的嘗試。螞蟻金服通過大數(shù)據、云計算等科技手段，正在關注農村金融等更多的長尾市場；而百度金融在Fintech上的嘗試則主要體現(xiàn)于“大數(shù)據實驗室”+“深度學習”+“風控模型”等技術的實踐。銅板街則是引入獨立的第三方電子數(shù)據保全系統(tǒng)，打造智能防護體系，構建智能化的反欺詐模型決策，并且還和互聯(lián)網金融風險控制和反欺詐服務供應商展開合作，甚至設立大數(shù)據研究院，開發(fā)投資顧問機器人，以此推動自家Fintech體系的建設。

　　這些探路的做法，正在切切實實地讓互聯(lián)網金融走向科技金融的新階段。在Fintech的階段，無論是普惠金融還是風控決策，都能夠在金融科技的保障之下，得到更好的發(fā)展。巨頭和新銳們的種種嘗試，試圖構建一種新的金融文明，而Fintech的發(fā)展，正在推動互聯(lián)網技術深入金融各個領域，為借貸兩端客戶提供更平等、更透明、更高效的金融服務，響應多層次多元化的投融資需求。

　　信息科技與金融擦出的強烈火花，在推動新金融文明構建的同時，也在解構著舊有的金融秩序。隨著風險防范技術手段的不斷推陳出新，金融科技正在成為推動全球金融秩序變革的著力點。

　　如果說舊有的金融秩序是以貨幣為中心、信息邊緣化的配置資源體系，相比之下，新金融秩序則更加強調以信息為中心，是“信息+金融”的新秩序。信息處于金融秩序的邊緣還是衷心，主要在于信息不對稱與信息對稱機制的不同。新金融秩序要求打破信息不對稱，以信息對稱機制化解金融風險，這是金融科技最值得發(fā)展的空間。

　　2013年諾貝爾經濟學獎得主、耶魯大學金融學教授羅伯特·希勒曾經提出過一套利用信息技術保護各國財富為目的的全新風險管理基礎架構。這些觀點，在他的《終結次貸危機》一書中也曾有所提及。事實上，2008年次貸危機的爆發(fā)與當時美國幾家主要銀行缺乏成熟的風控體系有著非常重要的關系。在羅伯特·希勒看來，新金融秩序能夠讓世界變的更完美、有序。

　　此次B20巴黎會議上，與會企業(yè)代表也都提到了通過各種方式構建互聯(lián)網金融風險治理體系。銅板街表示，要創(chuàng)新運用傳統(tǒng)成熟的風險管理方式，合理改變適用條件，調整關鍵變量，更好地識別、計量、描述、管理各種風險因素，做好防范預警處置；靈活運用技術、法律、行政、市場等多種手段及時干預化解風險因素，不斷提高監(jiān)管的前瞻性。這一觀點得到了與會各國代表企業(yè)的普遍認同。

　　新金融秩序正是普惠金融、金融科技以及金融監(jiān)管三者合一共同構建的成熟體系。B20會議上各國代表坐在一起共商Fintech和新金融監(jiān)管的問題，其實正是希望各國政府能夠聯(lián)合加強風控能力，避免再一次出現(xiàn)大的金融危機，并且希望能夠像羅伯特·希勒說的一樣，構建新金融秩序，推動全球金融市場乃至是全球經濟的繁榮。

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