作為一名長(zhǎng)期從事銀行IT技術(shù)的業(yè)內(nèi)人員，筆者對(duì)現(xiàn)在的銀行IT架構(gòu)設(shè)計(jì)有一些想法，在此希望通過本文的交流，拋磚引玉，與各位專家和同仁共同探討，加速中國(guó)銀行業(yè)IT架構(gòu)升級(jí)。

　　說起IT架構(gòu)這個(gè)話題，繞不開中國(guó)銀行業(yè)的電子化進(jìn)程，我們翻開歷史回顧一下。上世紀(jì)90年代以前，中國(guó)銀行業(yè)還處于手工業(yè)務(wù)的時(shí)代；90年代初期電子化開始萌芽；90年代中期通存通兌業(yè)務(wù)開展；而到了2000年，中國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)初步形成以應(yīng)用系統(tǒng)為主，以總行數(shù)據(jù)處理中心為核心，輻射全轄網(wǎng)絡(luò)化的應(yīng)用體系，這也意味著中國(guó)的銀行IT架構(gòu)進(jìn)入集中式時(shí)代。

　　銀行IT系統(tǒng)建設(shè)初期，業(yè)務(wù)規(guī)模小的時(shí)候都是采用集中式的架構(gòu)。這樣做的原因是價(jià)格便宜，容易開發(fā)和控制。隨著業(yè)務(wù)量的不斷增大，應(yīng)用程序和后臺(tái)數(shù)據(jù)越來越多，不同程序間的邏輯關(guān)系變得復(fù)雜，但是銀行的業(yè)務(wù)和IT系統(tǒng)的集中模式?jīng)]有變化。少量的程序集中在一起運(yùn)行，出問題的可能性小，成千上萬個(gè)程序同時(shí)運(yùn)行，有一個(gè)不穩(wěn)定就可能引起大麻煩。同時(shí)，系統(tǒng)集中在一起業(yè)務(wù)關(guān)系變得復(fù)雜，開發(fā)一個(gè)新的功能要考慮到多方面的問題和眾多的部門人員參與，使業(yè)務(wù)發(fā)展困難。大集中架構(gòu)存在如下3個(gè)主要問題：

　　運(yùn)行穩(wěn)定性難控制

　　當(dāng)銀行行長(zhǎng)問詢IT主管，“明天系統(tǒng)會(huì)不會(huì)宕機(jī)？”IT主管一定說不知道，聽天由命。為什么呢？因?yàn)镮T系統(tǒng)越來越龐大和復(fù)雜，幾乎每天都會(huì)有新程序更新，加上眾多的運(yùn)行業(yè)務(wù)相互交錯(cuò)，使出問題的概率增加，出了問題很難判斷原因，也可以說很難駕馭。

　　繼承性差

　　集中式架構(gòu)把銀行幾乎所有的業(yè)務(wù)都放在一兩臺(tái)機(jī)器上，好處是業(yè)務(wù)聯(lián)系路徑最短，但互相交叉在一起，邏輯關(guān)系變得復(fù)雜，越多越復(fù)雜越難管，就沒有人能管，很多無用的功能也不能清理，越堆越大，筆者曾見過一家國(guó)有銀行內(nèi)就有7個(gè)相同功能算息模塊，久而久之造成只有少數(shù)幾個(gè)人知道IT系統(tǒng)的全貌--也就是說，知道歷史的狀況和知道現(xiàn)在復(fù)雜關(guān)系的人，才是銀行的關(guān)鍵人物，IT技術(shù)變成次要問題。IT系統(tǒng)的繼承和發(fā)展都受到制約。

　　業(yè)務(wù)發(fā)展受限

　　當(dāng)下，銀行行長(zhǎng)最關(guān)心的問題是IT系統(tǒng)是否能釋放業(yè)務(wù)生產(chǎn)力。大集中模式下隨著業(yè)務(wù)量變大，業(yè)務(wù)關(guān)系攪在一起，開發(fā)業(yè)務(wù)系統(tǒng)時(shí)可能涉及到多個(gè)方面，業(yè)務(wù)發(fā)展受限，機(jī)構(gòu)越大蓋章越多，辦事效率越低就是這個(gè)道理。

　　近期，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的兩個(gè)紅頭文件對(duì)銀行信息化建設(shè)提出了“安全自主可控”的要求。由于集中式架構(gòu)所采用IT硬件產(chǎn)品具有一定的安全隱患，如要達(dá)到銀監(jiān)會(huì)的需求勢(shì)必會(huì)對(duì)現(xiàn)有系統(tǒng)進(jìn)行大刀闊斧的改變，這種改變也需要對(duì)系統(tǒng)架構(gòu)進(jìn)行調(diào)整和重新設(shè)計(jì)。現(xiàn)在有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提出云技術(shù)解決方案， 但這種方案針對(duì)安全自主可控并不一定奏效，可能存在數(shù)據(jù)的弱一致性等問題。一方面，從產(chǎn)品的復(fù)雜性和多樣化的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)類型繁多且較為復(fù)雜，外匯、對(duì)公、零售，產(chǎn)品種類琳瑯滿目，但是互聯(lián)網(wǎng)金融只是做了一兩個(gè)產(chǎn)品；另一方面，業(yè)務(wù)模式的不同決定了系統(tǒng)指標(biāo)的不同，也決定了架構(gòu)的不同，雙方需要集中、分散的部分也不相同�；ヂ�(lián)網(wǎng)企業(yè)在系統(tǒng)架構(gòu)中使用云技術(shù)計(jì)算換掉底層“建筑”，卻保留了業(yè)務(wù)大集中的模式，云技術(shù)可以用在銀行局部和邊緣外圍，在業(yè)務(wù)層面運(yùn)用卻并不成熟，至少幾年之內(nèi)是這一狀況。

　　那么，何種架構(gòu)方案可以實(shí)現(xiàn)銀監(jiān)會(huì)所推行的“安全自主可控”標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)解決集中式架構(gòu)所帶來的各種問題呢？現(xiàn)階段看來，筆者認(rèn)為把集中的業(yè)務(wù)處理方式用分布式業(yè)務(wù)架構(gòu)解決是一種較好的方法。由于分布式架構(gòu)的重點(diǎn)就是把業(yè)務(wù)相對(duì)分散開，不集中在一起，將每個(gè)業(yè)務(wù)獨(dú)立出來，即每個(gè)相對(duì)成體系的業(yè)務(wù)從大集中獨(dú)立出來，變成獨(dú)立運(yùn)作的業(yè)務(wù)盡可能減少依賴，實(shí)現(xiàn)分業(yè)務(wù)的“安全自主可控”。

　　在筆者曾經(jīng)主導(dǎo)開發(fā)的十多個(gè)系統(tǒng)中，前面幾個(gè)都是以集中式架構(gòu)為基礎(chǔ)，出于對(duì)中國(guó)銀行業(yè)未來發(fā)展方向的前瞻，從2000年后開發(fā)系統(tǒng)時(shí)已經(jīng)開始著手逐步解決集中式架構(gòu)所帶來的問題，在09年基本形成了分布式架構(gòu)的整體方案。開放、彈性的分布式架構(gòu)關(guān)鍵是業(yè)務(wù)分布，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)分布、IT技術(shù)配合，而不是業(yè)務(wù)堅(jiān)持集中處理方法不變、而只用IT技術(shù)分散硬件設(shè)備、流程、數(shù)據(jù)。

　　業(yè)務(wù)獨(dú)立將使銀行的IT系統(tǒng)甚至整個(gè)銀行的職能架構(gòu)有個(gè)全新的變化。舉例來說，國(guó)內(nèi)一個(gè)較大的銀行，把集中業(yè)務(wù)分成十幾個(gè)獨(dú)立業(yè)務(wù)系統(tǒng)，也就是將一個(gè)集中運(yùn)營(yíng)的系統(tǒng)劃分成多個(gè)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)，這樣每個(gè)系統(tǒng)之間互相不干擾，單個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)問題對(duì)全局來說不受影響，并且，獨(dú)立的業(yè)務(wù)系統(tǒng)可以自生自長(zhǎng)，不影響原有集中的會(huì)計(jì)核算和風(fēng)控管理功能。獨(dú)立后各個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)整體變小，很容易交流，同時(shí)連續(xù)繼承性變好了。

　　筆者認(rèn)為銀行整體架構(gòu)應(yīng)該有四個(gè)部分，其中分布式業(yè)務(wù)架構(gòu)只是其中之一，把分布式業(yè)務(wù)架構(gòu)稱為業(yè)務(wù)獨(dú)立更為恰當(dāng)，那么這四個(gè)部分是：公用、渠道、信息、業(yè)務(wù)，可以歸納為：公用簡(jiǎn)單，渠道一致，信息集中，業(yè)務(wù)獨(dú)立。

　　公用簡(jiǎn)單:（傳遞功能，集中式）

　　筆者很多年前曾經(jīng)提出過取消“核心系統(tǒng)”，其目的是減少公共的部分。因?yàn)楣�共部分的穩(wěn)定會(huì)影響銀行的整體系統(tǒng)，它是焦點(diǎn)，也是風(fēng)險(xiǎn)集中點(diǎn)。按互聯(lián)網(wǎng)的觀點(diǎn)來看，應(yīng)該把長(zhǎng)流程變成短流程，使業(yè)務(wù)盡量扁平化，才能促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。這里的公用部分已經(jīng)把核心部分大大的簡(jiǎn)化，主要只起到“物流”的作用，傳遞各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)和對(duì)同業(yè)的聯(lián)絡(luò)，也就是通常說的內(nèi)部和外部清算。

　　在這一設(shè)計(jì)目的下，銀行核心的IT系統(tǒng)部分，其身份就由以往的“大內(nèi)總管”變?yōu)橄蚱渌�分業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供公共服務(wù)的“仆人”。銀行通過服務(wù)總線將核心功能對(duì)外開放，提供松耦合、模塊化封裝接口，通過流量控制和安全管控來隔離外部風(fēng)險(xiǎn)。智慧銀行的服務(wù)總線應(yīng)作為實(shí)體銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行間的重要通道，應(yīng)通過交易總線和數(shù)據(jù)總線涵蓋銀行內(nèi)部系統(tǒng)所有交易接口，數(shù)據(jù)總線提供互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的多種接口規(guī)范和通訊協(xié)議等技術(shù)手段來保證總線的服務(wù)能力最大化。如此一番改造，將使銀行業(yè)務(wù)和前線部分更主動(dòng)更有效，發(fā)揮其最大的能動(dòng)性。

　　渠道一致：（操作功能，邏輯集中）

　　用戶無論通過銀行哪一種渠道接觸產(chǎn)品，都應(yīng)該能實(shí)現(xiàn)體驗(yàn)一致、功能處理一致，要充分體現(xiàn)銀行的服務(wù)文化。IT技術(shù)上更靠近現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。

　　由于互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)平臺(tái)的崛起，導(dǎo)致現(xiàn)在對(duì)UI、UED前端的客戶體驗(yàn)要求迅速提高�，F(xiàn)在做金融也要有好的界面，傳統(tǒng)客戶端/瀏覽器已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶的需求。用戶通過各種客戶端界面與銀行進(jìn)行溝通，所有業(yè)務(wù)提供的功能和服務(wù)都要通過界面進(jìn)行表現(xiàn)，所以要形成一致和統(tǒng)一，讓人便于識(shí)別，無論在什么客戶端都能讓用戶迅速、清楚地知道銀行“提供了什么服務(wù)、如何使用這些服務(wù)”。上佳的用戶體驗(yàn)既是銀行自身文化的最佳傳遞，也是迅速提升業(yè)務(wù)的助推器。如果渠道表現(xiàn)不一致，銀行將在客戶的培訓(xùn)和教育上付出高昂的代價(jià)。

　　信息集中：（結(jié)果應(yīng)用，邏輯集中）

　　信息和數(shù)據(jù)集中使用，減少重復(fù)冗余，保證數(shù)據(jù)的即時(shí)性和正確性是信息管理的大問題。這里所說的信息不包括“垃圾”信息，是真正的有效信息，而集中包括物理和虛擬的集中。

　　在傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析模式下，銀行業(yè)出于市場(chǎng)分析、內(nèi)部管理和監(jiān)管需要，產(chǎn)生并記錄了巨量的文本式結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，涉及客戶賬戶資金往來、財(cái)務(wù)信息，以及網(wǎng)銀瀏覽、電話、視頻等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。但是，傳統(tǒng)意義上的銀行僅能掌握客戶與銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的金融行為，無法獲得客戶在社會(huì)生活中體現(xiàn)出的興趣愛好、生活習(xí)慣、消費(fèi)傾向的情感或行為數(shù)據(jù)，無法與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)形成聯(lián)動(dòng)。信息集中就要將這些有效信息進(jìn)行集中、篩查、過濾、分析，只有集中使用信息結(jié)果才能實(shí)現(xiàn)所謂的“大數(shù)據(jù)”，才能保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性和可用性。

　　業(yè)務(wù)獨(dú)立：（業(yè)務(wù)功能，分布式）

　　為解決大集中帶來的問題，適應(yīng)現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)浪潮，業(yè)務(wù)分布處理是一條好的道路。分布處理由大變小、變多，架構(gòu)增加了聯(lián)絡(luò)成本，系統(tǒng)設(shè)計(jì)變得復(fù)雜，但這個(gè)付出是值得的。

　　同時(shí)，為了保證業(yè)務(wù)的獨(dú)立運(yùn)作，公用、渠道、信息這三個(gè)部分要相對(duì)集中處理，來保證業(yè)務(wù)獨(dú)立的完整性，用這三個(gè)相對(duì)集中模式圍住、保障分布的業(yè)務(wù)。

　　業(yè)務(wù)獨(dú)立作為整個(gè)系統(tǒng)搭建思路的核心部分有必要詳細(xì)展開進(jìn)行討論�，F(xiàn)在中國(guó)銀行業(yè)衡量銀行架構(gòu)的四個(gè)指標(biāo)分別為：運(yùn)營(yíng)穩(wěn)定，數(shù)字正確，業(yè)務(wù)拓展和連續(xù)繼承，只有完全滿足這些指標(biāo)才能稱得上是一個(gè)成功的IT系統(tǒng)架構(gòu)。如前所述，業(yè)務(wù)獨(dú)立的好處正是自成體系，完整獨(dú)立，互不影響，自我成長(zhǎng)。業(yè)務(wù)獨(dú)立的難點(diǎn)在于如何將現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行拆分，以及如何將拆分出的業(yè)務(wù)所對(duì)應(yīng)的程序，從原有的系統(tǒng)中拆離和遷移出來，并形成獨(dú)立的運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)�？此坪�(jiǎn)單的“以大分小”，卻要站在整個(gè)銀行體系運(yùn)維的角度去考慮怎么分、分多大、為什么這么分、分開帶來多少好處、分開帶來多少麻煩等諸多問題，這將考驗(yàn)系統(tǒng)架構(gòu)師對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的理解程度。拆分也不是簡(jiǎn)單的模塊化，模塊化與非模塊化本來就各有利弊，在實(shí)踐中，模塊化管不好同樣會(huì)出大麻煩。業(yè)務(wù)獨(dú)立實(shí)施起來還要面對(duì)另外一個(gè)難題，那就是要改變部分現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)，雖然這種變動(dòng)會(huì)給業(yè)務(wù)帶來很多好處，但任何改革都會(huì)遇到阻力。如銀行業(yè)改革繼續(xù)深化，把管理部門的職能轉(zhuǎn)變成服務(wù)業(yè)務(wù)，成立真正的獨(dú)立事業(yè)部，以客戶為中心和業(yè)務(wù)發(fā)展為重點(diǎn)，而不是現(xiàn)在以控制和管理為中心的話，那么分布式架構(gòu)是必走的道路，這點(diǎn)毋庸置疑。此外，中國(guó)的銀行業(yè)還沒有實(shí)現(xiàn)真正的成本核算，如果核算到員工、到業(yè)務(wù)、到客戶，分布式架構(gòu)將起到事半功倍的效果，真正實(shí)現(xiàn)“知己知彼”。

　　在“安全自主可控”大政策指導(dǎo)下，銀行系統(tǒng)升級(jí)的自身需求下，分布式架構(gòu)成為最為可行的實(shí)施方案。雖是“治病靈藥”，但也并不適合所有情況，如果是小規(guī)模的銀行采用分布式架構(gòu)無疑也會(huì)造成資源上的浪費(fèi)，中大規(guī)模銀行所面臨的問題采用分布式架構(gòu)可以解決。分布式架構(gòu)作為中國(guó)銀行IT系統(tǒng)升級(jí)過程來說還是一個(gè)比較新的解決方案，現(xiàn)有的成熟案例還不是很多，國(guó)內(nèi)多家機(jī)構(gòu)也在進(jìn)行這方面的研究，銀行IT系統(tǒng)解決方案提供商文思海輝日前組建了金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，在這里我與多位行業(yè)專家進(jìn)行銀行IT系統(tǒng)分布式架構(gòu)課題的實(shí)踐研究工作。假以時(shí)日，成熟完善的全套解決方案有望在實(shí)驗(yàn)室與銀行的協(xié)作下共同完成。

　　作者簡(jiǎn)介：

　　1977年畢業(yè)于清華大學(xué)，留校任教。1981年進(jìn)入中國(guó)銀行總行電腦部，曾經(jīng)在中國(guó)銀行倫敦分行電腦部任職6年，1991年加入招商銀行股份有限公司，任IT部總經(jīng)理。2001年起任招商銀行技術(shù)總監(jiān)。曾主導(dǎo)設(shè)計(jì)開發(fā)了十余套銀行IT系統(tǒng)。

　　作為招行電腦部的創(chuàng)始人，他主持并設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)了“招商銀行一卡通，一網(wǎng)通”。曾獲“招商銀行20年重大貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”，曾獲IT界和金融界數(shù)次嘉獎(jiǎng)。