移動支付能讓錢包“去死去死”？

2011/12/05

　　從“信用卡取代紙幣”到“附帶支付功能的手機取代信用卡”的這一場“扔掉錢包”的革命，是在技術(shù)的推動和普及下給用戶帶來了更簡便快捷的支付體驗而實現(xiàn)的。

　　毫無疑問，與眼下絕大多數(shù)仍需要“燒錢做規(guī)模”的移動互聯(lián)網(wǎng)公司相比，移動支付顯然是離錢更近，可以想象的盈利空間巨大的一門生意。

　　在今年迅速升溫的移動支付領(lǐng)域，除了那些原有的第三方支付“大佬”們平移至移動設(shè)備上之外，G oogle推出G oogleW allet，押寶近場通訊支付，加上Square的出現(xiàn)也讓更多原本被阻擋在“牌照”門外的創(chuàng)業(yè)者又一次心潮澎湃，視其為新icon（偶像）。

　　只不過，那場發(fā)生在大洋彼岸的“金融大佬與互聯(lián)網(wǎng)icon”之間顛覆與反顛覆的角力，對于必須自己親臨一線戰(zhàn)場的國內(nèi)創(chuàng)業(yè)者來說，究竟又會有多大的指導(dǎo)意義呢？

　　學不來的Square

　　在此次采訪過程中，幾乎國內(nèi)每一家致力于非N F C （N earFieldC om m unication，近場通訊技術(shù)）近場支付技術(shù)/設(shè)備的創(chuàng)業(yè)公司在談及業(yè)界icon時，都會言必及Square.而在大洋彼岸，Square的創(chuàng)始人兼C E O，同時也是T w itter的創(chuàng)始人兼董事長Jack D orsey也正在被越來越多的人奉為繼喬布斯之后的“下一個硅谷創(chuàng)新之父”。

　　在上個月參加科技博客G igaO m 2011年度論壇時，Jack D orsey曾表示，他不希望人們覺得Square是一家移動支付公司，而是“用支付給人們創(chuàng)造了一種體驗，讓人們知道原來支付可以變得這么簡單，但Square并不是一家簡單的支付公司”。

　　你可以認為，這是JackD orsey在媒體面前打的“太極”，但其最新推出的一項“C ardC ase”服務(wù)的確已經(jīng)將整套支付體驗做得足夠“夢幻”和“富有顛覆意義”。假設(shè)你已經(jīng)在你常去的星巴克咖啡店里使用過一次Square的信用卡讀卡器，當你再次光臨這家咖啡店時，只需報出自己的名字，店里的IT系統(tǒng)就會自動將這一信息推送至后臺，并調(diào)出你此前在這家店里的消費信息和個人圖片，店員在核實確認之后就已經(jīng)完成了信用卡支付的整套流程。

　　換句話說，原本“掏出錢包-刷卡-簽字”的這一整套身體動作已經(jīng)在你和店員短短幾分鐘的閑聊過程中被完全取代了。

　　如果說僅是這一項服務(wù)就已經(jīng)足夠讓你亢奮了的話，Jack D orsey真正希望Square去做的，正是通過陸續(xù)發(fā)明一些新的終端設(shè)備和應(yīng)用程序，給人們帶來越來越多這樣令人亢奮的使用體驗。

　　他在G igaO m年度論壇上提到，無論是Square還是他所創(chuàng)立的上一家公司T w itter，本質(zhì)上都有一個共同點，即“重新建構(gòu)一種溝通關(guān)系”。無論是140個字的短消息還是用戶信用卡的支付信息，都是用來完成一次面對面的互動式溝通的數(shù)據(jù)而已。而當他談及技術(shù)的本質(zhì)就是“藝術(shù)、無拘束的狀態(tài)、以及侘寂（Wabi-Sabi，傳統(tǒng)日本美學的概念）”時，在場的很多人都恍惚以為，這是那位剛剛逝去的硅谷創(chuàng)新之父重回人間。

　　但話說回來，正如在過去十幾年間，無數(shù)的中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)高喊著“向蘋果學習”的口號，卻無一能出其右一樣，JackD orsey在那次大會上最后向與會者提及的“The N ext Big Thing”（下一個大事件）———醫(yī)療———也證明了要學習Square的這一整套系統(tǒng)工程的難度及其不可復(fù)制性。

　　具體到它最早推出的那款直接通過iPhone識別信用卡的讀卡器，曾任萬事達卡大中華區(qū)總裁、現(xiàn)錢方支付C E O馮煒權(quán)在接受采訪時也向南都記者解釋稱，基于中國和美國對于支付風險責任歸屬處理的不同國情，Square模式很難被完全“照搬”到中國來。

　　與銀行合作，主要面向拿不到PO S機的中小商家，為銀行提供成本更低廉且更易于實現(xiàn)的解決方案，而非對其進行全盤顛覆，是目前大多數(shù)有著中國版Square之稱的初創(chuàng)公司更為現(xiàn)實的路徑選擇。

　　Google離Wallet還有多遠？

　　撇開準備下“更大一盤棋”的Square不說，另一家“互聯(lián)網(wǎng)icon和大佬”氣質(zhì)兼?zhèn)涞拿绹�公司G oogle或許更應(yīng)當被稱作是移動支付的開局者。但其從去年初開始主推的基于N FC的非接觸式支付技術(shù)，似乎并不像其過去所推出的那些互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品一般所向披靡。

　　簡單來說，這個被G oogle稱為G oogle Wallet的移動支付系統(tǒng)是要通過與智能手機廠商聯(lián)合，在手機中嵌入一塊移動支付芯片。當用戶手持這樣一款手機光顧一家店鋪，而店內(nèi)恰好安裝了支持同樣系統(tǒng)的手機支付設(shè)備，則只需要在設(shè)備前點擊手機即可完成支付。

　　而在現(xiàn)實中，這個聽起來極富科幻意味、企圖幫助人們徹底甩掉錢包的支付體驗，首先會遇到的第一個顯而易見的難題即是，無論是在個人用戶端還是商戶端，要大規(guī)模普及N F C技術(shù)仍需要至少3年以上的時間，并且還需要得到商家的配合，專門為該技術(shù)改變自身的支付手段和支付流程。

　　此外，也有分析師指出，另一股可能阻礙G oogleWallet快速普及的力量將來自于發(fā)卡機構(gòu)。這位隸屬于美國D rop L abs的移動商務(wù)與移動支付分析師指出，由美國四大運營商中的三家（A T &T Mobility、T -Mobile美國和V erizon Wireless）合資成立的Isis公司已經(jīng)與三家大型發(fā)卡機構(gòu)J PMorgan C hase、U S B ank和C apitalO ne簽訂合作協(xié)議，推廣其專屬的移動支付N FC技術(shù)。這讓人有理由相信，從發(fā)卡機構(gòu)的角度出發(fā)，他們更愿意和運營商合作，只需要向后者支付通訊費用或是與其分成，而非再邀請G oogle加入，并遵循后者慣用的“免費”規(guī)則來玩這場游戲。

　　發(fā)卡機構(gòu)作出這樣的選擇，其背后的動機并不難以猜測。顯而易見，整套G oogleWallet系統(tǒng)完全是圍繞G oogle的體系而設(shè)計，給發(fā)卡機構(gòu)留下極小的騰挪空間。這難免會讓后者顧慮其最終只能變成G oogle整個龐大體系中的一個通道，而喪失自己苦心經(jīng)營幾十年才積累下的消費者“頭腦份額”。

　　這迫使G oogle只能轉(zhuǎn)而從一些中小型的發(fā)卡機構(gòu)入手，但不可避免的是，這些中小型的發(fā)卡機構(gòu)或許也與那些業(yè)界“大佬”一樣認為，擁有近2億手機用戶的運營商在對手機和用戶關(guān)系的控制力會更強于G oogle，而同樣選擇押寶在Isis.

　　在此，我們并無意指摘移動支付這一不可逆的大趨勢，并且有更多互聯(lián)網(wǎng)背景的企業(yè)加入其中，也的確能為用戶帶來更多更炫的支付體驗，畢竟這才是他們最為擅長的領(lǐng)域。但對于G oogle而言，以其今日之體量進入極為敏感的金融領(lǐng)域，必定會引起利益相關(guān)者的高度警惕。

　　這或許正是G oogle在向用戶“W allet”邁進的過程中最大的當破之局。

　　大佬紛爭下的一場持久戰(zhàn)

　　回到中國現(xiàn)實的金融土壤上�；�于N F C技術(shù)，究竟是由銀聯(lián)主導(dǎo)的13 .56MH z方案，還是由中國移動主導(dǎo)的2.45G H z方案最終會成為行業(yè)標準，至今仍是一個懸而未決的謎團。

　　一種更具可能性的結(jié)果是，11月29日，工信部科技司副司長代曉慧在2011中國移動支付產(chǎn)業(yè)年會上表示，國際通行的13.56M H z方案和國內(nèi)自主知識產(chǎn)權(quán)的2 .45G H z方案因各有優(yōu)勢和不足，都將納入行業(yè)標準。

　　這就意味著，盡管2010年手機支付客戶數(shù)量已達9028萬戶，而手機用戶總量已突破9 .5億戶，但這個被眾人寄予厚望的巨大的移動支付市場卻極有可能因為涉及兩個產(chǎn)業(yè)的利益博弈，而導(dǎo)致爆發(fā)點的推遲到來。

　　理論上，從“信用卡取代紙幣”到“附帶支付功能的手機取代信用卡”的這一場“扔掉錢包”的革命，是在技術(shù)的推動和普及下給用戶帶來了更簡便快捷的支付體驗而實現(xiàn)的。但在現(xiàn)實中，至少在可以預(yù)見的兩三年時間內(nèi)，無論是基于N FC技術(shù)的移動支付還是非N F C的近場支付技術(shù)/設(shè)備，都很難為大多數(shù)用戶提供更具吸引力的支付體驗。

　　自1985年3月，中國境內(nèi)第一張信用卡“中銀卡”在中國銀行珠海市分行發(fā)出至今，近30年的時間，國內(nèi)信用卡持卡人總數(shù)雖已超過1 .5億，但絕大多數(shù)仍集中在一二三線城市，且刷卡場景以大型商超消費為主。

　　基于這樣的國情背景，移動支付原本在理論上更應(yīng)當被看好的“藍海市場”在于大量拿不到PO S機的中小型商戶和廣大的農(nóng)村市場，在具體推廣時卻極有可能陷入個人和商戶端無法快速落地的尷尬境地。但如果因此轉(zhuǎn)而與信用卡爭奪一二三線城市的“紅海市場”，則只會讓原本有限的支付市場更加碎片化。

　　那么，在這場由金融和通訊兩個行業(yè)中的大佬所主導(dǎo)的持久角力戰(zhàn)中，初創(chuàng)公司還會擁有怎樣的機會呢？事實上，深圳盒子支付信息技術(shù)有限公司C E O韓森、北京錢方支付創(chuàng)始人馮煒權(quán)以及深圳市移卡科技有限公司樂刷創(chuàng)始人盧剛，都不約而同地選擇了與銀聯(lián)或運營商合作，為其提供技術(shù)解決方案及設(shè)備產(chǎn)品的道路，也就是俗稱的“軍火商”——在角力戰(zhàn)中，持續(xù)為參戰(zhàn)各方提供不斷迭代的過渡性產(chǎn)品，以此來支撐初創(chuàng)公司本身的成長，并等待行業(yè)統(tǒng)一標準的到來。

　　只不過，這樣一來，在這塊被寄予厚望的市場上，我們所更有可能看到的將不再是某一款具備“殺手級”特征的支付應(yīng)用或設(shè)備，而是一場比拼耐力的競賽。

南方都市報