銀行淘金“移動支付” 夢想將手機(jī)改造成POS機(jī)
2002/10/15
也許再過不久，居民交水、電、煤等費(fèi)用犯不著跑銀行了，因?yàn)槭謾C(jī)就可輕松解決這些跑腿的瑣事。昨日，交行上海分行個人金融部的景建國興奮地說，他們已與上海移動進(jìn)行“移動小額支付”業(yè)務(wù)的試點(diǎn)合作。
交行和移動雙方表示，試點(diǎn)業(yè)務(wù)將首先考慮采用短信的方式，涉及彩票購買和部分繳費(fèi)項(xiàng)目的支付。目前，中國移動與中國體委已就“彩票購買”業(yè)務(wù)簽定了合作協(xié)議，近期可
能在全國推廣。
這一新興業(yè)務(wù)正引起通訊和銀行方面的極大興趣。據(jù)悉，移動、聯(lián)通以及工行、交行、招行、廣發(fā)、深發(fā)展等銀行已在不同地區(qū)不同程度地展開了移動支付業(yè)務(wù)。
移動模式的誘惑
什么是“移動小額支付”？記者接觸到的銀行或移動公司方面的人士回答前都舉了這么一個例子：你想從移動網(wǎng)售貨機(jī)上買一瓶可樂，可先選擇所需貨品的號碼，通過手機(jī)輸入必要的號碼、數(shù)字，傳輸?shù)揭苿庸镜钠脚_，經(jīng)過移動平臺與銀行、售貨機(jī)“溝通”后，當(dāng)允許交易的信息返回到售貨機(jī)，你所需要的貨品就從機(jī)中應(yīng)聲而落。這時，移動公司還會發(fā)來一條短信息，表示此次交易已成功。
無可否認(rèn)，這種購買方式會吸引不少時尚的消費(fèi)者。移動公司表示，這在技術(shù)上已經(jīng)沒有任何障礙。
據(jù)介紹，移動小額支付的“小額”，一般被定義為單筆交易金額在100元以下，結(jié)算周期內(nèi)總交易額限制在1000以內(nèi)，且是先預(yù)存資金后消費(fèi)。
應(yīng)用是移動支付生命力的源泉。推出該新興的電子支付方式，無非是看中了移動的廣大用戶資源及巨大潛能。據(jù)設(shè)計(jì)移動支付方案的捷音互動公司介紹，移動支付的業(yè)務(wù)將涉及到移動訂票系統(tǒng)、自動售貨機(jī)、預(yù)付卡充值、移動彩票、移動個人與個人之間的小額支付、異地支付等。而且，對移動用戶中的各類消費(fèi)者都有相應(yīng)的產(chǎn)品開發(fā)，如實(shí)用型用戶可藉此交納水電氣、電話等公共事業(yè)費(fèi)；追求時尚的用戶可以此來支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、游戲下載、時尚購買等；商務(wù)用戶可用手機(jī)支付股票信息服務(wù)、彩票購買、天氣、新聞信息、購買電影票等。
據(jù)預(yù)計(jì)，全球5年內(nèi)的移動支付將達(dá)到6000億美元，而中國有著世界上最大的移動客戶群，目前數(shù)量達(dá)到1.7億。隨著新興的電信增值業(yè)務(wù)如圖片、網(wǎng)上游戲等以及彩票的高速發(fā)展，這個市場顯然充滿了誘惑力。
支付再造的困境
想象都那樣美妙，而一旦要進(jìn)入市場，一切相關(guān)利益將變得赤裸裸，因?yàn)橐苿又Ц兑婕暗揭苿舆\(yùn)營商、銀行金融機(jī)構(gòu)、商家和用戶等四方面。
對商家而言，現(xiàn)金交易或刷卡消費(fèi)其實(shí)都很簡單，沒有必要把消費(fèi)弄得那么花哨。對用戶而言，要是手機(jī)支付能在短期內(nèi)達(dá)到信用卡那么多終端數(shù)量，大概可以接受。消費(fèi)者普遍疑惑，手機(jī)購物到底能讓我們在多少地方買到東西，能買到什么東西？上海移動市場部的廖銘和交行的景建國都認(rèn)可這些疑問。
支付模式的創(chuàng)新，必然要考慮到成本問題：新的支付模式是否擠兌現(xiàn)有的支付模式？商家改造支付設(shè)備和方式的成本到底有多大？例如，該支付方式要求商場有必要的“接受載體”來與移動、用戶手機(jī)和銀行來進(jìn)行“信息溝通”，這些“載體”誰來做，成本誰付？再如售貨機(jī)如何改造成可以接受移動支付信息的機(jī)具，現(xiàn)有的機(jī)具怎么辦？種種疑問，依然未解。因此，有銀行人士表示，目前移動小額支付還是一個“概念”產(chǎn)品。
同樣，假如該業(yè)務(wù)進(jìn)入市場，用戶是否愿意接受新的模式？如果總是交易不成功，或是買一瓶可樂花費(fèi)幾分鐘，那又何必受這份不相稱的“等待”呢？無疑，這也是支付再造難以逃脫的現(xiàn)實(shí)。
工行上海分行電子銀行部經(jīng)理徐衛(wèi)東認(rèn)為，目前，技術(shù)與設(shè)備制造都不是障礙，關(guān)鍵是有一套成熟的解決方案，成功打造出一條新的價值鏈條，并使鏈條上的各個環(huán)節(jié)都得到利益，同時給未來留下發(fā)展空間。
銀行的特殊機(jī)遇
就價值鏈條而言，越短就有盈利空間。從移動小額支付的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)看，省略“銀行”一環(huán)似乎也是可行的，這樣價值鏈短了，說白了“分錢的人少了”。那么，為什么還要加“銀行”進(jìn)來呢？
廖銘表示，“移動支付依然面臨來自管理部門的壓力�！本唧w地講，就是移動公司不是金融機(jī)構(gòu)，不能直接介入金融支付業(yè)務(wù)。所以，移動支付要先通過銀行在專門的賬戶里預(yù)存金額，再消費(fèi)；如果不通過銀行，那就有吸納儲蓄或有信貸關(guān)系之嫌；同時還涉及到工商管理方面的政策監(jiān)管。因此，移動公司與銀行合作就輕易地化解了這道阻礙。
這樣一來，銀行或銀聯(lián)等金融機(jī)構(gòu)就多了一塊“蛋糕”。銀行人士表示，移動支付給銀行增加的中間業(yè)務(wù)是購物清算，就像POS機(jī)刷卡一樣。這給銀行帶來兩個最直接的好處：一是銀行卡增值，二是中間業(yè)務(wù)收益。
據(jù)悉，每完成一筆交易，商戶得交出一筆“傭金”，分別為移動交易服務(wù)提供商、銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)、交易處理機(jī)構(gòu)、中國銀聯(lián)“瓜分”。具體的分成比例，移動公司與銀行之間尚在商談中。
信息產(chǎn)業(yè)部電信研究院新技術(shù)部的徐玉表示，銀行通過與移動公司合作，為自己的銀行卡用戶提供另外一種更方便的服務(wù)，如果該業(yè)務(wù)開展必將激活銀行卡的使用。
徐衛(wèi)東認(rèn)為，移動支付也可為銀行降低經(jīng)營成本，把一些非贏利的服務(wù)，如公共事業(yè)費(fèi)單的柜臺代理過渡到電子支付平臺。除了獲得實(shí)實(shí)在在的利益外，銀行還可以通過為客戶提供新的價值來提升客戶的忠誠。
新浪科技(tech.sina.com.cn)—新聞晨報
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