中國(guó)的銀行金融企業(yè)已有較完整的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，并正在進(jìn)行或完善數(shù)據(jù)大集中。然而，我們尚缺乏強(qiáng)大的業(yè)務(wù)支持管理系統(tǒng)；而這正是中國(guó)銀行金融企業(yè)全面管理集中、全面成本控制、全面風(fēng)險(xiǎn)防范、全面客戶(hù)服務(wù)和全面面向未來(lái)所必需的。從另一個(gè)角度看，中國(guó)銀行金融企業(yè)基本上完成了或需要繼續(xù)完成告別手工的電子化，下一步需要進(jìn)行信息化(利用數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和管理系統(tǒng)把數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為有用的信息以支持管理決策)，并最終實(shí)現(xiàn)知識(shí)化(利用數(shù)據(jù)挖掘和管理學(xué)及金融學(xué)模型從信息中發(fā)現(xiàn)具有普遍意義的知識(shí)以?xún)?yōu)化管理決策)。
　　SAP金融服務(wù)業(yè)解決方案可為中國(guó)銀行金融企業(yè)構(gòu)建統(tǒng)一的知識(shí)化管理平臺(tái)，同時(shí)管理客戶(hù)、產(chǎn)品、渠道、業(yè)務(wù)線和流程等,全面提升競(jìng)爭(zhēng)力以迎接WTO挑戰(zhàn)和防范風(fēng)險(xiǎn)。SAP方案(銀行、保險(xiǎn)和證券等)為全球集大成者；它全面支持銀行金融人力資源管理(管理集中)、財(cái)務(wù)和管理會(huì)計(jì)(成本控制)、風(fēng)險(xiǎn)控制、績(jī)效評(píng)估和戰(zhàn)略企業(yè)管理(風(fēng)險(xiǎn)防范和績(jī)效評(píng)估)、客戶(hù)關(guān)系管理(客戶(hù)至上)及混業(yè)、跨國(guó)、多渠道、增值和聯(lián)合經(jīng)營(yíng)(面向未來(lái))等。
　　SAP是全球最大的、也是唯一的實(shí)現(xiàn)企業(yè)范圍內(nèi)工作流全面集成并支持混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融行業(yè)解決方案供應(yīng)商。SAP在全球擁有1200多家金融客戶(hù)，包括銀行、保險(xiǎn)和證券公司等，分布在110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。世界50強(qiáng)銀行半數(shù)以上和歐洲100強(qiáng)保險(xiǎn)公司60%以上已經(jīng)采用SAP方案。采用SAP管理信息化解決方案的有德國(guó)的前30名銀行(如德意志銀行和Postbank)和安聯(lián)等100多家保險(xiǎn)公司、瑞士的前10名銀行(如UBS)和蘇黎世保險(xiǎn)、英國(guó)的Barclays銀行、美國(guó)的美洲銀行、花旗銀行、第一銀行、第一芝加哥、Wells Fargo、紐約人壽和Allstate保險(xiǎn)、加拿大央行、澳洲國(guó)民銀行、日本的興業(yè)銀行和櫻花銀行及野村證券、豐田財(cái)務(wù)和Saison人壽、印度的ICICI金融集團(tuán)和信托基金，泰國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、菲律賓的世紀(jì)人壽，韓國(guó)的Kookmin銀行、投資信托(基金)&證券和安聯(lián)第一壽險(xiǎn)、臺(tái)灣的工業(yè)銀行和中華信托、香港的里昂證券、中信嘉華銀行和中銀(香港)及上海浦東發(fā)展銀行等。
　　引言：金融危機(jī)與解決方案
　　中國(guó)剛剛加入世界貿(mào)易組織，金融服務(wù)業(yè)將大幅度對(duì)外開(kāi)放。與此同時(shí)，中國(guó)正在放松對(duì)國(guó)內(nèi)金融銀行業(yè)的管制。中國(guó)的金融體系將面臨風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)。在歷史上，幾乎每一次大幅度銀行管制的放松和金融市場(chǎng)開(kāi)放都伴隨著不同程度的金融危機(jī)的出現(xiàn)：從八十年代末的美國(guó)到九十年代初的墨西哥，從八九十年代的日本到上個(gè)世紀(jì)末的亞洲金融危機(jī)。中國(guó)能避免金融危機(jī)嗎？這是未來(lái)五年到十年中國(guó)金融界的首要重大課題。金融業(yè)是信息最密集和信息最不對(duì)稱(chēng)(如借貸雙方)的行業(yè)，因而它也是最容易發(fā)生危機(jī)的行業(yè)。金融管制的放松和對(duì)外開(kāi)放往往是雙刃劍：它既可帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和效率的提高，又可帶來(lái)一定時(shí)期內(nèi)信息不對(duì)稱(chēng)的增加和潛在風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大。為了在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中防止金融危機(jī)并取得領(lǐng)先地位，擺在中國(guó)銀行金融企業(yè)面前的五項(xiàng)基本決策是：
　　第一，如何規(guī)范、整合、集中和控制銀行金融企業(yè)資源及進(jìn)行成本控制、獲利分析和績(jī)效評(píng)估？
　　第二，如何評(píng)估、模擬、分析和控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)及運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)？
　　第三，如何開(kāi)發(fā)、保留和利用金融客戶(hù)關(guān)系及發(fā)展增值服務(wù)和個(gè)性化服務(wù)？
　　第四，如何采用國(guó)際最佳金融實(shí)踐、與國(guó)際金融規(guī)范接軌并開(kāi)展或擴(kuò)大跨國(guó)金融業(yè)務(wù)？
　　第五，如何構(gòu)建金融信息系統(tǒng)和知識(shí)化管理平臺(tái)，支持面向未來(lái)的混業(yè)、跨國(guó)、多渠道、增值及聯(lián)合經(jīng)營(yíng)模式？
　　概括來(lái)講，這五個(gè)方面是“管理集中、風(fēng)險(xiǎn)防范、績(jī)效評(píng)估、客戶(hù)至上、接軌國(guó)際和面向未來(lái)”。其中管理集中和風(fēng)險(xiǎn)防范是兩個(gè)最根本的方面。1995年巴林銀行的新加波之劫、2001年中國(guó)銀行的開(kāi)平之劫和2002年愛(ài)爾蘭聯(lián)合銀行的巴爾的莫之劫就是例證。管理集中包括人員、財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)等方面的規(guī)范、整合、集中和控制。風(fēng)險(xiǎn)防范包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、模擬、分析和控制�？�(jī)效評(píng)估包括KPI、平衡計(jì)分卡、人事考核及管理駕駛艙等。客戶(hù)至上、接軌國(guó)際和面向未來(lái)是與外國(guó)銀行金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)所必不可少的。實(shí)現(xiàn)這五項(xiàng)基本決策依賴(lài)于制度創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新。制度安排包括會(huì)計(jì)審計(jì)、金融銀行、公司治理監(jiān)管等國(guó)內(nèi)法律法規(guī)和國(guó)際協(xié)議慣例。中國(guó)正逐步建立自己的法律體系并不斷與國(guó)際接軌，尤其是與德國(guó)為主的大陸法系接軌。中國(guó)的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和銀行監(jiān)管要求也逐漸與國(guó)際接軌(如巴賽爾銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn))。
　　由于金融業(yè)是信息密集型行業(yè)，因而高度依賴(lài)信息技術(shù)。中國(guó)銀行金融企業(yè)在信息技術(shù)投入方面長(zhǎng)期以來(lái)重業(yè)務(wù)而輕管理。中國(guó)金融業(yè)信息化的現(xiàn)狀是“業(yè)務(wù)處理實(shí)現(xiàn)有余，業(yè)務(wù)支持管理不足”。通過(guò)自己開(kāi)發(fā)、外包或外購(gòu)，中國(guó)銀行金融企業(yè)已經(jīng)擁有較完整的業(yè)務(wù)處理信息系統(tǒng)。不過(guò)，各個(gè)(或各地)業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間缺乏集成(或缺乏應(yīng)變擴(kuò)展性)；這正是目前數(shù)據(jù)大集中所要解決的主要問(wèn)題。與業(yè)務(wù)處理相比，業(yè)務(wù)的支持和管理則部分仍為手工，部分使用自己開(kāi)發(fā)的或國(guó)內(nèi)軟件公司的系統(tǒng)。
　　具體地講，國(guó)內(nèi)管理軟件大體為管理電子化，功能結(jié)構(gòu)就事論事，缺乏可擴(kuò)展的技術(shù)基礎(chǔ),更缺乏市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)管理經(jīng)驗(yàn)、思想、模型和算法。因而我們的國(guó)產(chǎn)管理軟件大都停留在“項(xiàng)目成果”的階段，尚未發(fā)展為“標(biāo)準(zhǔn)軟件”系統(tǒng)。每當(dāng)有新的金融產(chǎn)品或新的營(yíng)業(yè)部門(mén)出現(xiàn)時(shí)，軟件重新開(kāi)發(fā)不可避免。國(guó)內(nèi)“財(cái)務(wù)系統(tǒng)”基本上為記帳電子化，并無(wú)強(qiáng)大的管理會(huì)計(jì)和成本控制�！叭肆�資源管理系統(tǒng)”尚停留在人事檔案記錄電子化，缺乏分析功能和與財(cái)務(wù)系統(tǒng)等的集成。“企業(yè)管理系統(tǒng)”基本限于辦公自動(dòng)化等，沒(méi)有有效的利潤(rùn)分析、風(fēng)險(xiǎn)控制、績(jī)效評(píng)估和戰(zhàn)略決策功能�！翱蛻�(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)”基本限于呼叫中心，缺乏深入的客戶(hù)信息分析及與后臺(tái)可集成的銷(xiāo)售業(yè)務(wù)操作功能。當(dāng)然，中國(guó)只有數(shù)年的現(xiàn)代企業(yè)和市場(chǎng)的管理經(jīng)驗(yàn)，在短期內(nèi)不可能開(kāi)發(fā)出與國(guó)際數(shù)百年市場(chǎng)管理經(jīng)驗(yàn)相比的管理系統(tǒng)！
　　換句話(huà)說(shuō)，中國(guó)銀行金融企業(yè)基本完成了或需要繼續(xù)完成電子化，并需要進(jìn)一步信息化，最終知識(shí)化。電子化使我們告別手工記錄和紙張文檔，它是信息化的基礎(chǔ)。而信息化則是通過(guò)數(shù)據(jù)集中倉(cāng)儲(chǔ)和分析，系統(tǒng)地把數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為有用的內(nèi)容(信息)并支持管理決策，它的進(jìn)一步發(fā)展是知識(shí)化。知識(shí)化是指利用數(shù)據(jù)挖掘等知識(shí)發(fā)現(xiàn)工具系統(tǒng)地從信息中發(fā)現(xiàn)具有普遍或長(zhǎng)遠(yuǎn)意義的規(guī)律(知識(shí))并優(yōu)化管理決策。
　　采用SAP金融服務(wù)業(yè)解決方案可以使中國(guó)銀行金融企業(yè)在數(shù)年內(nèi)吸收上百年的國(guó)際先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，從電子化提升到信息化并最終實(shí)現(xiàn)知識(shí)化。
　　SAP方案是全球金融服務(wù)信息化和知識(shí)化管理解決方案的集大成者。它建立在SAP公司三十年管理信息化經(jīng)驗(yàn)(全球最長(zhǎng))的基礎(chǔ)上，是世界上幾十個(gè)國(guó)家數(shù)百個(gè)銀行金融企業(yè)百年經(jīng)驗(yàn)(全球最廣)的提升，支持BIS和IAS等國(guó)際銀行和會(huì)計(jì)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。特別地，SAP為已有業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的銀行金融企業(yè)提供強(qiáng)大的業(yè)務(wù)支持和企業(yè)管理系統(tǒng)。其中，人力資源和財(cái)務(wù)系統(tǒng)可以強(qiáng)化“管理集中”，戰(zhàn)略企業(yè)管理系統(tǒng)既可加強(qiáng)管理集中，又可加強(qiáng)“風(fēng)險(xiǎn)防范”和“績(jī)效評(píng)估”，客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)可以貫徹“客戶(hù)至上”的觀念。
　　SAP是全球最大的、也是唯一的實(shí)現(xiàn)企業(yè)范圍內(nèi)工作流全面集成并支持混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融行業(yè)解決方案供應(yīng)商。其他供應(yīng)商大多只提供單個(gè)部門(mén)軟件，剩下的雖同時(shí)提供多個(gè)部門(mén)軟件，但并未實(shí)現(xiàn)企業(yè)層面工作流的全面集成。根據(jù)IBM的研究, SAP與其它廠商的區(qū)別在于: SAP提供企業(yè)層次的、全面集成的、標(biāo)準(zhǔn)軟件系統(tǒng).。SAP解決方案支持銀行、保險(xiǎn)和證券市場(chǎng)等多種業(yè)務(wù)，其功能模塊既全面多樣又可無(wú)縫集成，并具有極強(qiáng)的擴(kuò)展性，是支持面向未來(lái)混業(yè)、跨國(guó)、多渠道、增值及聯(lián)合經(jīng)營(yíng)模式的最佳選擇。根據(jù)普華永道(PWC)的研究，銀行選擇SAP有六大戰(zhàn)略驅(qū)動(dòng)因素和五大運(yùn)營(yíng)驅(qū)動(dòng)因素。特別地，由于SAP方案具有極強(qiáng)的靈活性和前瞻性，它可使金融企業(yè)駕馭變化多端的金融政策市場(chǎng)環(huán)境。SAP公司被全球金融雜志(Global Finance Magazine)評(píng)為2001年世界最佳軟件公司。全世界50強(qiáng)銀行中半數(shù)以上和千百個(gè)證券保險(xiǎn)公司已成功地采用了SAP解決方案，帶來(lái)了巨大的商務(wù)效益。SAP金融服務(wù)業(yè)解決方案可為中國(guó)銀行金融企業(yè)構(gòu)建統(tǒng)一的知識(shí)化管理平臺(tái)，全面提升競(jìng)爭(zhēng)力以迎接WTO挑戰(zhàn)和防范風(fēng)險(xiǎn)。
　　金融銀行業(yè)的兩個(gè)本質(zhì)特征(數(shù)字密集和時(shí)間價(jià)值)及IT外購(gòu)的趨勢(shì)
　　與其他行業(yè)不同，金融銀行業(yè)有兩個(gè)顯著的本質(zhì)特征。第一，整個(gè)金融銀行服務(wù)過(guò)程可以數(shù)字化，即金融服務(wù)業(yè)屬于數(shù)字密集型行業(yè)或“數(shù)字行業(yè)”。金融服務(wù)本身不涉及物流，只涉及數(shù)字和符號(hào)的儲(chǔ)存、處理和傳送。第二，金融銀行的服務(wù)內(nèi)容有極高的“時(shí)間價(jià)值”。由于利率、匯率和股價(jià)的頻繁變動(dòng)，有關(guān)金融產(chǎn)品特別是證券的信息與交易具有極強(qiáng)的時(shí)效性。因?yàn)橛羞@兩個(gè)本質(zhì)特征，金融銀行業(yè)是最適合發(fā)展電子商務(wù)的行業(yè)。
　　由于金融業(yè)數(shù)字密集的本質(zhì)特征，數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、OLAP以及數(shù)據(jù)挖掘等知識(shí)發(fā)現(xiàn)技術(shù)大有用武之地。運(yùn)用知識(shí)發(fā)現(xiàn)技術(shù)和金融學(xué)及管理學(xué)模型可以提供金融商務(wù)智能和支持一對(duì)一的客戶(hù)關(guān)系管理。換言之，金融銀行業(yè)最適合推行知識(shí)化管理，成為知識(shí)密集型行業(yè)。
　　正因?yàn)榻鹑阢y行業(yè)最適合發(fā)展電子商務(wù)和知識(shí)化管理，銀行花在IT上的錢(qián)顯著高于其他行業(yè)。大多數(shù)銀行有龐大的自己開(kāi)發(fā)的和外購(gòu)或外包的混雜歷史系統(tǒng)。根據(jù)IDC對(duì)中國(guó)17個(gè)行業(yè)IT開(kāi)支的統(tǒng)計(jì)，銀行名列榜首。在當(dāng)今全球互動(dòng)的電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)環(huán)境里，銀行極需要防范風(fēng)險(xiǎn)和在日益加劇的競(jìng)爭(zhēng)中經(jīng)營(yíng)取勝。因此，大多數(shù)銀行將大幅度增加在IT尤其是應(yīng)用軟件系統(tǒng)的投資，并由內(nèi)部開(kāi)發(fā)轉(zhuǎn)向外包，轉(zhuǎn)向獨(dú)立專(zhuān)業(yè)解決方案供應(yīng)商。根據(jù)TowerGroup權(quán)威的估計(jì)和分析，由于金融企業(yè)日趨復(fù)雜的內(nèi)部整合和與外部銜接的迫切需要以及信息技術(shù)專(zhuān)業(yè)化分工的深化和規(guī)模經(jīng)濟(jì)，金融信息技術(shù)和系統(tǒng)的外購(gòu)日益成為主流趨勢(shì)。德意志銀行曾經(jīng)雇用比SAP更多的程序員開(kāi)發(fā)自己的系統(tǒng),現(xiàn)在轉(zhuǎn)向使用SAP的標(biāo)準(zhǔn)軟件。這種信息系統(tǒng)外購(gòu)趨勢(shì)背后的道理就像供水、供電、供氣和電話(huà)等公用能源的發(fā)展歷史一樣；早期很多企業(yè)為自己提供水、電、氣和電話(huà)，現(xiàn)在大家依賴(lài)專(zhuān)業(yè)的水、電、氣和電話(huà)公司。通過(guò)外購(gòu)或外包于專(zhuān)業(yè)的金融信息化解決方案供應(yīng)商，銀行金融企業(yè)可以專(zhuān)注于自己的核心業(yè)務(wù)，在日益加劇的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中取勝。
　　值得注意的是，銀行金融企業(yè)在進(jìn)行管理軟件選型時(shí)，除IT部門(mén)進(jìn)行技術(shù)可行性論證外，作為最終使用者的業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)當(dāng)積極參與需求論證和供應(yīng)商選擇，而領(lǐng)導(dǎo)層則應(yīng)從全局和長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度制定最優(yōu)規(guī)劃(包括規(guī)劃部門(mén)和項(xiàng)目組、預(yù)算和時(shí)間表)。規(guī)劃部門(mén)或項(xiàng)目組應(yīng)當(dāng)由領(lǐng)導(dǎo)層、主要業(yè)務(wù)部門(mén)、IT部門(mén)及外部專(zhuān)家共同組成,負(fù)責(zé)項(xiàng)目的統(tǒng)一規(guī)劃和分步實(shí)施。這樣做既可避免供求不符，又可避免局部(部門(mén)/短期)而非整體(企業(yè)/長(zhǎng)期)最優(yōu)。否則IT系統(tǒng)的發(fā)展就會(huì)象北京老胡同的四合園一樣,互不通水、電和電話(huà),最終必需危改拆遣,新建智能大廈。
　　金融銀行業(yè)運(yùn)營(yíng)環(huán)境的三大趨勢(shì)：市場(chǎng)化、全球化和信息化
　　目前，金融銀行業(yè)的運(yùn)營(yíng)環(huán)境正經(jīng)歷著三大變化，即政府管制的放松和市場(chǎng)化，跨國(guó)貿(mào)易投資壁壘的下降和全球化，以及網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的崛起和信息化。
　　市場(chǎng)化始于上個(gè)世紀(jì)八十年代，主要市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家開(kāi)始放松政府對(duì)經(jīng)濟(jì)的管制，尤其是對(duì)金融銀行業(yè)的限制。新型崛起的東南亞市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家更是大幅度對(duì)外開(kāi)放資本市場(chǎng)。與此同時(shí)，主要計(jì)劃經(jīng)濟(jì)國(guó)家相繼開(kāi)始經(jīng)濟(jì)改革，轉(zhuǎn)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。在進(jìn)入九十年代后，改革大為加速，國(guó)家壟斷銀行金融業(yè)的局面開(kāi)始打破。
　　伴隨著管制的放松，在金融市場(chǎng)出現(xiàn)跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)和新的行業(yè)外的競(jìng)爭(zhēng)者。一方面，金融行業(yè)內(nèi)部出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)。在許多國(guó)家，銀行、證券和保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)始彼此向?qū)Ψ降臉I(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透和擴(kuò)張。另一方面，非金融企業(yè)(如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)E*Trade)開(kāi)始進(jìn)入金融行業(yè)，甚至傳統(tǒng)的連鎖零售企業(yè)和電子電器企業(yè)也開(kāi)始開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)。例如，不久前新聞報(bào)道SONY宣布成立網(wǎng)絡(luò)儲(chǔ)蓄銀行。在入世后，為了與外國(guó)的混業(yè)型金融企業(yè)在海內(nèi)外平等競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)金融企業(yè)必須解除“自我束縛”，從單業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。隨著股份制銀行、證券市場(chǎng)和開(kāi)放基金的興起以及利率/傭金市場(chǎng)化和混業(yè)化經(jīng)營(yíng)，中國(guó)的銀行和金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)正日益加劇，其范圍從國(guó)內(nèi)市場(chǎng)擴(kuò)展到國(guó)際市場(chǎng)。
　　全球化隨著冷戰(zhàn)的結(jié)束和接踵而來(lái)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的興起，國(guó)際市場(chǎng)在二十世紀(jì)九十年代開(kāi)始迅速擴(kuò)大和深化。一方面，跨地區(qū)及全球性的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易組織紛紛建立，使國(guó)際貿(mào)易投資的壁壘大幅度下降。中國(guó)剛剛加入世界貿(mào)易組織，而金融服務(wù)業(yè)是面臨開(kāi)放最多的行業(yè)之一。外國(guó)銀行、證券、基金和保險(xiǎn)公司將會(huì)大舉進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。保險(xiǎn)業(yè)，特別是非壽險(xiǎn)，是對(duì)外開(kāi)放最快和最徹底的領(lǐng)域之一。銀行業(yè)將在五年內(nèi)逐步全面開(kāi)放。在加入世貿(mào)組織當(dāng)年，允許外國(guó)銀行向中資企業(yè)和居民個(gè)人辦理外幣業(yè)務(wù)。參加兩年后，允許外資銀行經(jīng)營(yíng)中資企業(yè)的人民幣業(yè)務(wù)。參加5年后，允許外資銀行辦理城鄉(xiāng)居民人民幣業(yè)務(wù)。從地域方面，外資銀行在入世后首先可以在四個(gè)城市，并最終在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行人民幣業(yè)務(wù)，即全面開(kāi)放。
　　另一方面，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)的革命使傳統(tǒng)國(guó)界消失。由于信息流的全球化，物品市場(chǎng)、勞務(wù)市場(chǎng)和金融市場(chǎng)迅速?lài)?guó)際化。其中，由于其數(shù)字密集的本質(zhì)特征，金融市場(chǎng)的全球化最為迅速(因?yàn)樾畔⒘魉俣茸羁?！因此，中國(guó)金融企業(yè)走向世界的步伐將會(huì)加快。愈來(lái)愈多的中國(guó)銀行、證券、基金和保險(xiǎn)公司將會(huì)在全球范圍內(nèi)開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，與外國(guó)金融企業(yè)同時(shí)在海內(nèi)海外展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。換句話(huà)說(shuō)，全球化由于信息化而加快。
　　信息化二十世紀(jì)中葉興起的信息技術(shù)革命在上個(gè)世紀(jì)末網(wǎng)絡(luò)技術(shù)出現(xiàn)時(shí)達(dá)到高潮。數(shù)據(jù)技術(shù)(包括數(shù)據(jù)庫(kù)、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和數(shù)據(jù)挖掘)提供了信息儲(chǔ)存和知識(shí)發(fā)現(xiàn)的工具。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)(包括互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)網(wǎng)和萬(wàn)維網(wǎng))提供了在全球范圍內(nèi)實(shí)時(shí)自由交換信息的巨大平臺(tái)。在這個(gè)平臺(tái)上，各行各業(yè)紛紛發(fā)展電子商務(wù)。由于其數(shù)字密集和時(shí)間價(jià)值的本質(zhì)特征，金融銀行業(yè)是最早和最適合電子化和發(fā)展電子商務(wù)的行業(yè)。金融企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)由于渠道的增加而加劇，即同時(shí)在網(wǎng)上和網(wǎng)下競(jìng)爭(zhēng)。
　　如前所述，信息化以電子化為基礎(chǔ)，以知識(shí)化為升華。電子化、信息化和知識(shí)化構(gòu)成知識(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全過(guò)程。而知識(shí)金融將是知識(shí)經(jīng)濟(jì)中最有生氣的部分。管理知識(shí)經(jīng)濟(jì)金融與管理傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)金融有許多不同點(diǎn)。傳統(tǒng)經(jīng)理的主要任務(wù)是產(chǎn)品管理和成本管理，而“知識(shí)經(jīng)理”的主要任務(wù)是標(biāo)準(zhǔn)管理、伙伴管理、客戶(hù)管理及價(jià)值鏈(網(wǎng))管理。這些知識(shí)管理的內(nèi)容可以統(tǒng)一在由信息系統(tǒng)支持的知識(shí)化管理平臺(tái)上。
　　三大趨勢(shì)交互影響促進(jìn)，特別是市場(chǎng)化和信息化推動(dòng)全球化。其結(jié)果導(dǎo)致銀行金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)空前劇烈：市場(chǎng)化加劇跨業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)(混業(yè)經(jīng)營(yíng))，全球化加劇跨地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)(跨國(guó)經(jīng)營(yíng))，信息化加劇跨渠道競(jìng)爭(zhēng)(多渠道經(jīng)營(yíng))。市場(chǎng)化提供發(fā)展中間業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)，而網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)技術(shù)則提供發(fā)展電子商務(wù)的手段。諸多中間業(yè)務(wù)(如信用卡、保理和代理等)和電子商務(wù)構(gòu)成增值經(jīng)營(yíng)的內(nèi)容。特別地,企業(yè)網(wǎng)上銀行、企業(yè)理財(cái)和企業(yè)間電子商務(wù)代理會(huì)成為銀行業(yè)務(wù)升級(jí)的重點(diǎn)。混業(yè)、跨國(guó)、多渠道和增值經(jīng)營(yíng)要求聯(lián)合經(jīng)營(yíng)或跨企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的出現(xiàn)，即不同業(yè)務(wù)、不同國(guó)家或不同渠道的企業(yè)相互合作，如銀證合作、中外合作或網(wǎng)上與網(wǎng)下合作。銀行金融企業(yè)兼并、聯(lián)合和破產(chǎn)浪潮席卷全球。幾年前的東南亞金融危機(jī)使眾多的銀行金融企業(yè)倒閉和許多公司陷入癱瘓。新的業(yè)務(wù)模式和市場(chǎng)環(huán)境要求新的管理模式：管理集中、風(fēng)險(xiǎn)防范、績(jī)效評(píng)估、客戶(hù)至上、接軌國(guó)際及面向未來(lái)。經(jīng)濟(jì)理論和國(guó)際經(jīng)驗(yàn)都表明，解決問(wèn)題的關(guān)鍵是從制度上建立金融規(guī)范和程序，并從管理技術(shù)上構(gòu)建金融信息系統(tǒng)以支持和保證制度的貫徹。
　　運(yùn)用基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的管理平臺(tái),金融企業(yè)可以實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)、實(shí)時(shí)的集中管理,從而取得與對(duì)手競(jìng)爭(zhēng)的戰(zhàn)略?xún)?yōu)勢(shì)。其意義可以由以下例子說(shuō)明:如果你是一個(gè)古代的將軍，你在帳內(nèi)指揮的時(shí)候，你可以用手勢(shì)和吶喊指揮你的部下；如果你在千米之內(nèi)指揮上千人的隊(duì)伍，就需要鑼鼓和旌旗；如果你在萬(wàn)里之內(nèi)指揮上萬(wàn)人的隊(duì)伍，就需要烽火臺(tái)和驛站；如果你的對(duì)手發(fā)明了電子通信，而你仍然使用烽火臺(tái)和驛站，你就必?cái)�無(wú)疑。對(duì)于銀行金融企業(yè)管理也是如此。
　　SAP金融銀行業(yè)解決方案：
　　企業(yè)門(mén)戶(hù)、業(yè)務(wù)支持、金融銀行戰(zhàn)略企業(yè)管理(SEM)、金融銀行客戶(hù)關(guān)系管理(CRM)、金融銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用
　　以下介紹SAP金融銀行業(yè)解決方案。如前所述，它建立在SAP公司三十年管理信息化經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，是世界上幾十個(gè)國(guó)家數(shù)百個(gè)銀行金融企業(yè)百年經(jīng)驗(yàn)的提升。SAP系統(tǒng)完全開(kāi)放：即跨平臺(tái)、跨數(shù)據(jù)庫(kù)、源代碼完全公開(kāi)，因而可與銀行混雜的歷史系統(tǒng)兼容。SAP金融服務(wù)業(yè)的解決方案全部由SAP自己統(tǒng)一組織設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)，具有極強(qiáng)的行業(yè)前瞻性和完全的工作流集成性。(許多其他軟件供應(yīng)商通過(guò)收購(gòu)別的軟件公司“拼湊”出有無(wú)數(shù)接口的“整體解決方案”。)
　　SAP解決方案可分為企業(yè)門(mén)戶(hù)、業(yè)務(wù)支持、金融銀行戰(zhàn)略企業(yè)管理(SEM)、金融銀行客戶(hù)關(guān)系管理(CRM)和金融銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用等五個(gè)層次和諸多模塊。各個(gè)層次或模塊既可單獨(dú)使用，又可無(wú)縫整合和統(tǒng)一使用。從行業(yè)角度來(lái)看，企業(yè)門(mén)戶(hù)和業(yè)務(wù)支持是跨行業(yè)(金融和非金融)通用解決方案。金融銀行戰(zhàn)略企業(yè)管理和金融銀行客戶(hù)關(guān)系管理是專(zhuān)為金融企業(yè)所設(shè)置的，即(垂直)行業(yè)解決方案，適用于銀行、證券、基金、保險(xiǎn)和財(cái)務(wù)公司等。金融銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用模塊則是為有關(guān)專(zhuān)項(xiàng)金融業(yè)務(wù)所設(shè)置的。
　　企業(yè)門(mén)戶(hù)(mySAP Portals)SAP門(mén)戶(hù)借助于強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，以角色為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化管理。每一個(gè)使用者(職員、客戶(hù)及合作伙伴等)有一個(gè)適合自己的界面，該界面所提供的信息和權(quán)限不多不少。企業(yè)門(mén)戶(hù)提供Web內(nèi)容管理，包括網(wǎng)上發(fā)表、搜索及訂閱。門(mén)戶(hù)中的Marketplace，即市場(chǎng)模塊，支持多種交易方式的電子(銀行)商務(wù)，包括產(chǎn)品目錄、個(gè)性化訂購(gòu)及拍賣(mài)等。門(mén)戶(hù)提供與業(yè)務(wù)支持等所有相關(guān)模塊的連接與整合。
　　業(yè)務(wù)支持SAP業(yè)務(wù)支持包括人力資源管理(HR)、采購(gòu)(MM)、項(xiàng)目系統(tǒng)(PS)、固定資產(chǎn)管理(AM)和不動(dòng)產(chǎn)(RE)等模塊。其中HR提供從招聘、績(jī)效評(píng)估直到退休福利管理等所有人力資源管理功能，并可與財(cái)務(wù)等系統(tǒng)無(wú)縫集成。中國(guó)版HR融合了中國(guó)的勞動(dòng)法和工資支付等本地規(guī)范和實(shí)踐。HR有利于中國(guó)金融企業(yè)在入世后擺脫事務(wù)性操作，從戰(zhàn)略高度集中精力與外資銀行等金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪人才。這些后臺(tái)模塊為企業(yè)提供了強(qiáng)大的節(jié)流手段，并且是整個(gè)企業(yè)電子化、進(jìn)一步信息化和最終知識(shí)化的基礎(chǔ)。特別地,實(shí)施人力資源管理系統(tǒng)是實(shí)現(xiàn)績(jī)效管理和保證IT技術(shù)的充分利用的前提。
　　金融銀行戰(zhàn)略企業(yè)管理SAP金融銀行戰(zhàn)略企業(yè)管理SEM(Strategic Enterprise Management)包括三個(gè)部分：(1)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)(FI)、管理會(huì)計(jì)和成本控制(CO)；(2)業(yè)務(wù)信息倉(cāng)庫(kù)和法定報(bào)表(BW)；(3)金融利潤(rùn)、風(fēng)險(xiǎn)及策略分析器(PA，RA，SA)。會(huì)計(jì)系統(tǒng)提供全面的、靈活多樣的會(huì)計(jì)憑證和科目管理，并可于業(yè)務(wù)支持等模塊無(wú)縫集成。其中，管理會(huì)計(jì)模塊包括功能強(qiáng)大的成本分析和控制手段，例如流行的基于作業(yè)的成本計(jì)算和成本中心會(huì)計(jì)，貫徹全面成本管理的思想(TCM：全行、全員、全程成本管理)。利用數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)，金融企業(yè)可以把財(cái)務(wù)、客戶(hù)、市場(chǎng)等全部信息進(jìn)行過(guò)濾、加工和整合，并集中存放在業(yè)務(wù)信息倉(cāng)庫(kù)。然后利用OLAP等工具進(jìn)行分析性瀏覽及生成各種報(bào)表，包括供內(nèi)部管理使用的和供外部法定要求的報(bào)表。法定要求的報(bào)表的內(nèi)容和格式既支持BIS等國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，又可以按本地法規(guī)靈活調(diào)整。更深層次的分析需要數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)(Data Mining)和金融學(xué)模型，例如RA(Risk Analyzer)，PA(Profit Analyzer)和SA(Strategy Analyzer)。
　　以金融學(xué)模型為基礎(chǔ)的一個(gè)極為重要的模塊是風(fēng)險(xiǎn)分析器(RA)。RA包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析、信用風(fēng)險(xiǎn)分析和限額管理(Limit Management)等。其中市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的分析模型有凈現(xiàn)值NPV(Net Present Value)、風(fēng)險(xiǎn)值VaR(Value at Risk)和缺口分析Gap(Gap Analysis)等。其中VaR是當(dāng)今金融界極為廣泛運(yùn)用的、計(jì)算資產(chǎn)組合市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)值的強(qiáng)大工具。RA提供協(xié)方差、歷史數(shù)據(jù)和門(mén)特卡羅模擬等多種計(jì)算VaR的方法。信用風(fēng)險(xiǎn)分析和限額管理提供了評(píng)估、模擬、分析和控制交易方風(fēng)險(xiǎn)和呆帳壞帳的強(qiáng)大工具,并符合Basel II的標(biāo)準(zhǔn)。金融利潤(rùn)分析器PA提供了內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)(FTP)以及從客戶(hù)、金融產(chǎn)品、渠道及業(yè)務(wù)線(部門(mén))等各個(gè)角度計(jì)算或預(yù)測(cè)利潤(rùn)的工具。這對(duì)于分析新的金融產(chǎn)品,尤其是中間業(yè)務(wù)的價(jià)值,非常有用。而策略分析器SA則綜合RA和PA，從長(zhǎng)期和全局的戰(zhàn)略高度提供各種分析手段，包括投資風(fēng)險(xiǎn)-回報(bào)、資產(chǎn)-負(fù)債管理、資本和現(xiàn)金計(jì)劃分配、主效績(jī)指標(biāo)計(jì)算和因素分析及平衡記分卡等。
　　SAP SEM是防范金融風(fēng)險(xiǎn)和支持銀行知識(shí)化管理的強(qiáng)大工具。它可以把數(shù)據(jù)變成信息以支持管理決策，把信息變成知識(shí)以?xún)?yōu)化管理決策。換句話(huà)說(shuō)，它可以把金融電子化提升為金融信息化，再把金融信息化提升為金融知識(shí)化。此外，SEM中的PA、RA和BW可以與CRM一起使用，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)關(guān)系智能管理。
　　金融銀行客戶(hù)關(guān)系管理客戶(hù)關(guān)系管理CRM(Customer Relation Management)本是一個(gè)老話(huà)題。當(dāng)年SONY老板的太太就很懂得一對(duì)一個(gè)性化服務(wù)的道理和重要性。每次丈夫請(qǐng)客，她記錄每個(gè)客人剩下的菜，下次給他不上或少上。但是，客戶(hù)關(guān)系管理在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代達(dá)到高潮。為什么呢？運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，消費(fèi)者可以直接參與生產(chǎn)過(guò)程，例如在網(wǎng)上定制產(chǎn)品。這使得實(shí)時(shí)的、大規(guī)模個(gè)性化產(chǎn)品定制成為現(xiàn)實(shí)。同時(shí)，消費(fèi)者在網(wǎng)上的瀏覽購(gòu)買(mǎi)行為可以被完整記錄。這在人類(lèi)經(jīng)濟(jì)史上具有劃時(shí)代意義。從此，需求鏈(Demand Chain)和一對(duì)一的大規(guī)模個(gè)性化服務(wù)(1 to 1 Mass Customization/Personalization)誕生了。管理客戶(hù)信息和客戶(hù)關(guān)系變得空前重要。誰(shuí)占有了客戶(hù)信息和關(guān)系，誰(shuí)就占有了價(jià)值鏈(供應(yīng)鏈＋需求鏈)上的制高點(diǎn)。正所謂“得客戶(hù)者得天下”！
　　客戶(hù)關(guān)系管理的中心思想是：從傳統(tǒng)的以產(chǎn)品為中心的觀念轉(zhuǎn)變到現(xiàn)代的以客戶(hù)為中心的觀念。傳統(tǒng)的銀行部門(mén)按產(chǎn)品設(shè)置，例如活期存款、定期存款、信用卡、貸款和資產(chǎn)管理等獨(dú)立分設(shè)�？蛻�(hù)需要幾個(gè)產(chǎn)品，就需要去幾個(gè)部門(mén)，提供幾次信息�？蛻�(hù)查詢(xún)也要找不同部門(mén)，而且可能會(huì)得到不同的答案�，F(xiàn)代的以客戶(hù)為中心的解決方案是設(shè)置集中的客戶(hù)數(shù)據(jù)和服務(wù)中心，一個(gè)面孔，統(tǒng)一對(duì)外。同時(shí)，通過(guò)產(chǎn)品分版本和組合以及差別定價(jià)，可以實(shí)現(xiàn)一對(duì)一的個(gè)性化服務(wù)和收費(fèi)策略。
　　客戶(hù)關(guān)系管理要解決三個(gè)基本問(wèn)題，即如何得到客戶(hù)，如何留住客戶(hù)和如何極大化客戶(hù)價(jià)值。一個(gè)有意義的發(fā)現(xiàn)是：只有活期存款的客戶(hù)在一年內(nèi)有一半可能走掉，同時(shí)有活期和定期存款的客戶(hù)有三分之一的可能走掉，而有三種或以上產(chǎn)品的客戶(hù)離開(kāi)的概率可能會(huì)下降到10%。也就是說(shuō)，以客戶(hù)為中心不僅可以在短期增加產(chǎn)品銷(xiāo)售，而且可以在長(zhǎng)期留住客戶(hù)�？蛻�(hù)關(guān)系管理的最高境界是：根據(jù)客戶(hù)的整個(gè)生命周期，為客戶(hù)創(chuàng)造一生的最大價(jià)值，并為企業(yè)得到最大的回報(bào)。例如，當(dāng)一個(gè)人是青年學(xué)生時(shí)，可能最需要教育/留學(xué)貸款；畢業(yè)后需要汽車(chē)貸款和保險(xiǎn)及投資管理；結(jié)婚后需要住房貸款和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。
　　SAP金融銀行客戶(hù)關(guān)系管理全面貫徹以客戶(hù)為中心的思想和一對(duì)一的大規(guī)模個(gè)性化服務(wù)的策略。它由操作性CRM、分析性CRM及協(xié)同性CRM組成。其中，操作性CRM提供全方位的營(yíng)銷(xiāo)管理功能，支持客戶(hù)服務(wù)、銷(xiāo)售管理及市場(chǎng)推廣三個(gè)部門(mén)�？蛻�(hù)服務(wù)包括全面多渠道管理和基于Web的呼叫中心/聯(lián)系中心。渠道管理可以處理和整合所有渠道的信息，包括ATM、分支機(jī)構(gòu)、電話(huà)銀行、呼叫中心、網(wǎng)上金融、移動(dòng)金融和傳真郵寄(DM)等。銷(xiāo)售管理則支持基于角色的銷(xiāo)售過(guò)程自動(dòng)化。市場(chǎng)推廣模塊涵蓋市場(chǎng)調(diào)研、產(chǎn)品(或品牌或形象)推廣以及推廣活動(dòng)管理等。
　　分析性CRM以數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、OLAP、數(shù)據(jù)采掘技術(shù)及金融學(xué)模型為基礎(chǔ)，即BW、PA和RA等。它提供客戶(hù)畫(huà)像分類(lèi)，可進(jìn)行營(yíng)業(yè)收入、風(fēng)險(xiǎn)和成本等的相關(guān)因素分析、預(yù)測(cè)及優(yōu)化。你可以根據(jù)事先設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)找到符合條件的客戶(hù)群，也可以把客戶(hù)進(jìn)行聚類(lèi)分析而讓其“自然”分群。你還可以給客戶(hù)畫(huà)像，以確定什么樣的客戶(hù)最有可能購(gòu)買(mǎi)和使用某種產(chǎn)品。一個(gè)簡(jiǎn)單而重要的應(yīng)用是：將所有客戶(hù)按價(jià)值分類(lèi)；當(dāng)呼叫中心的代理小姐接到客戶(hù)的電話(huà)時(shí)，該客戶(hù)的“價(jià)值”和“愛(ài)好”就會(huì)顯示在她的電腦屏幕上，并因此而會(huì)受到不同的“接待”。
　　最后，協(xié)同性CRM基于mySAP企業(yè)門(mén)戶(hù)，建有員工門(mén)戶(hù)(Employee Portal)、客戶(hù)門(mén)戶(hù)(Customer Portal)和伙伴門(mén)戶(hù)(Partner Portal)。這三個(gè)門(mén)戶(hù)三位一體，相互協(xié)同，并與其他后臺(tái)支持模塊和業(yè)務(wù)應(yīng)用模塊相連接集成。
　　金融銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用金融銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用模塊是為有關(guān)專(zhuān)項(xiàng)金融業(yè)務(wù)所設(shè)置的。SAP提供銀行核心業(yè)務(wù)-客戶(hù)/帳戶(hù)(BCA和AM)、貸款管理(CML)、保險(xiǎn)費(fèi)托收和支付(IS—CD)、傭金系統(tǒng)(CS)及公司資金管理和理財(cái)(CFM)等。BCA(Bank/Customer Accounts)支持往來(lái)帳戶(hù)和存款業(yè)務(wù)，并附有靈活的產(chǎn)品配置器。產(chǎn)品配置器支持新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和測(cè)試，是金融產(chǎn)品創(chuàng)新和開(kāi)源的有效工具；它與Marketplace并用可使客戶(hù)自己在網(wǎng)上定制組合金融產(chǎn)品。AM (Account Management)更支持超過(guò)百萬(wàn)帳戶(hù)的大客戶(hù)量的、包括定期存款和信用卡等的業(yè)務(wù)處理。貸款管理CML(CoreBanking Mortgage Loan)支持信用評(píng)級(jí)、貸款審核、授信限制及壞帳追收等。CD(Collections and Disbursements)擴(kuò)展了傳統(tǒng)的保險(xiǎn)應(yīng)收應(yīng)付系統(tǒng)，支持大流量業(yè)務(wù)分析和客戶(hù)視角的保單報(bào)告(One-view)。CS (Commission System)提供靈活多維的傭金計(jì)算及管理,可用于保險(xiǎn)代理、證券經(jīng)紀(jì)和銀行卡等的傭金管理。CFM (Corporate Finance Management)是一個(gè)功能強(qiáng)大的公司理財(cái)工具，適合大公司、小銀行、政策性銀行、保險(xiǎn)公司的投資部、資產(chǎn)管理公司、財(cái)務(wù)公司、基金及證券公司等。CFM包括金庫(kù)解決方案、交易管理器、內(nèi)部現(xiàn)金管理(In-House Cash)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析器、信貸風(fēng)險(xiǎn)分析器、流動(dòng)性計(jì)劃器(Liquidity Planner)及資產(chǎn)組合分析器(Portfolio Analyzer)等。
　　由于SAP解決方案支持銀行、保險(xiǎn)和證券市場(chǎng)等多種金融業(yè)務(wù)，它既適合單業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融企業(yè)，又適合混業(yè)經(jīng)營(yíng)的綜合性金融企業(yè)。特別地，今天單業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融企業(yè)可以先行安裝某些模塊，在明天開(kāi)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)又可以很輕松的添加安裝其它模塊，并無(wú)縫整合。
　　綜上所述，SAP提供前端CRM、中端核心業(yè)務(wù)和后端ERP等三個(gè)“操作型”系統(tǒng)。而“分析型”系統(tǒng)SEM則將這三個(gè)“操作型”系統(tǒng)統(tǒng)一起來(lái)，即集中客戶(hù)、業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)等信息于數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)BW并加以分析。最后，“協(xié)同型”系統(tǒng)，mySAP Portals，將這四個(gè)系統(tǒng)統(tǒng)一于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上。
　　總結(jié)上述分析，SAP金融銀行業(yè)解決方案全面支持中國(guó)銀行金融企業(yè)推行“管理集中、風(fēng)險(xiǎn)防范、績(jī)效評(píng)估、客戶(hù)至上、接軌國(guó)際和面向未來(lái)”。具體地，人力資源和財(cái)務(wù)系統(tǒng)可以強(qiáng)化“管理集中”，戰(zhàn)略企業(yè)管理系統(tǒng)既可加強(qiáng)管理集中，又可加強(qiáng)“風(fēng)險(xiǎn)防范”和“績(jī)效評(píng)估”，客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)可以貫徹“客戶(hù)至上”的觀念。由于其全面靈活多功能集成和可擴(kuò)展的特性，采用SAP解決方案可為中國(guó)銀行金融企業(yè)構(gòu)建面向未來(lái)混業(yè)、跨國(guó)、多渠道、增值和聯(lián)合經(jīng)營(yíng)的管理平臺(tái)，即支持“接軌國(guó)際”和“面向未來(lái)”�；�于SAP的知識(shí)化管理平臺(tái)可以全面提升中國(guó)銀行金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，以迎接入世挑戰(zhàn)和防范金融風(fēng)險(xiǎn),減少或避免諸如愛(ài)立信南京倒戈花旗銀行事件的發(fā)生。愛(ài)立信公司倒戈的主要原因之一是:中國(guó)本地的銀行不能滿(mǎn)足愛(ài)立信全球總部對(duì)愛(ài)立信南京的要求:每周財(cái)務(wù)上報(bào)和每天貸款限額管理。
　　SAP公司在金融銀行業(yè)的巨大成功：眾多的案例和強(qiáng)大的支持
　　由于它是全世界數(shù)十個(gè)國(guó)家?guī)装偌医鹑谄髽I(yè)經(jīng)驗(yàn)的提升，SAP金融銀行業(yè)解決方案已經(jīng)在110多個(gè)國(guó)家的1200多家金融企業(yè)廣泛采用。僅銀行解決方案已經(jīng)在五十多個(gè)國(guó)家的300多家銀行成功采用，帶來(lái)巨大的商務(wù)效益。全球50強(qiáng)銀行中有半數(shù)以上和千百家證券保險(xiǎn)公司在使用SAP金融銀行業(yè)解決方案。SAP的金融客戶(hù)遍布?xì)W洲、美洲、澳洲和亞洲，包括德國(guó)的前三十家銀行(如德意志銀行和Postbank)和安聯(lián)等一百多家保險(xiǎn)公司，瑞士的前十家銀行(如UBS)和蘇黎世保險(xiǎn)，英國(guó)的Barclays銀行，美國(guó)的美洲銀行、花旗銀行、第一銀行、Wells Fargo、紐約人壽和Allstate保險(xiǎn)，加拿大央行，澳洲國(guó)民銀行和Bank of Queensland，印度的ICICI金融集團(tuán)和信托基金，泰國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，菲律賓的世紀(jì)人壽，日本的商業(yè)銀行、野村證券、豐田財(cái)務(wù)和Saison人壽，韓國(guó)的Kookmin銀行、投資信托(基金)&證券和安聯(lián)第一壽險(xiǎn)，新加坡的聯(lián)合海外銀行、金融管理局和中央強(qiáng)積金，臺(tái)灣的中國(guó)信托和工業(yè)銀行，香港的中信嘉華銀行、里昂證券和中國(guó)銀行，中國(guó)大陸的上海浦東發(fā)展銀行等。
　　根據(jù)普華永道(PWC)的研究，銀行選擇SAP有六大戰(zhàn)略驅(qū)動(dòng)因素和五大運(yùn)營(yíng)驅(qū)動(dòng)因素。六大戰(zhàn)略驅(qū)動(dòng)因素是：SAP提供和支持面向未來(lái)銀行的架構(gòu)、全球化戰(zhàn)略、新收入模型、股東價(jià)值增值、信貸評(píng)級(jí)升級(jí)及與政府法規(guī)一致性的提高、兼并和收購(gòu)計(jì)劃。歐洲最大的德意志銀行因選擇SAP而成功避免了評(píng)級(jí)被降的危險(xiǎn)。一家跨國(guó)投資銀行因害怕被美國(guó)證監(jiān)會(huì)(SEC)取消牌照而選擇SAP。五大運(yùn)營(yíng)驅(qū)動(dòng)因素是：SAP解決方案具有規(guī)模擴(kuò)展性(Scalability)、業(yè)務(wù)流程重組與規(guī)范功能、運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)整合功能、供應(yīng)鏈和結(jié)存優(yōu)化功能、商務(wù)靈活性強(qiáng)化功能。SAP和Sun Microsystems的聯(lián)合研究證明SEM具有強(qiáng)大的擴(kuò)展性。例如，利潤(rùn)分析器PA平均每小時(shí)可以分析4百萬(wàn)個(gè)客戶(hù)。美國(guó)第一銀行(在美國(guó)排名第四，全球排名第十一)因采用SAP而獲得多項(xiàng)重大的收益：用紙量下降50%，費(fèi)用下降25%；與第一芝加哥銀行合并的效率提高；全球的監(jiān)控和報(bào)表系統(tǒng)得以規(guī)范化,數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性大幅度提高,報(bào)表產(chǎn)生周期從24天下降到7天;獲利能力分析和戰(zhàn)略決策水平明顯改進(jìn)。上海浦東發(fā)展銀行是中國(guó)率先上市的股份制銀行。為了迎接入世挑戰(zhàn)，它也是國(guó)內(nèi)第一家率先采用國(guó)際大型ERP系統(tǒng)(SAP HR)并計(jì)劃采用國(guó)際水準(zhǔn)的銀行業(yè)解決方案，以有效管理和利用人力資源、提高績(jī)效和防范風(fēng)險(xiǎn)。
　　SAP在金融銀行業(yè)取得巨大成功并非偶然。SAP是全球最大的企業(yè)應(yīng)用軟件公司。它是ERP和電子商務(wù)解決方案的領(lǐng)導(dǎo)者。它在金融信息化領(lǐng)域有強(qiáng)大的專(zhuān)業(yè)開(kāi)發(fā)隊(duì)伍和支持隊(duì)伍。SAP開(kāi)發(fā)隊(duì)伍和支持隊(duì)伍遍布?xì)W洲、美洲和亞洲大陸。SAP在全球總部、亞太分部和大中華地區(qū)均設(shè)有強(qiáng)大的金融服務(wù)業(yè)支持隊(duì)伍。同時(shí)，SAP擁有強(qiáng)大的國(guó)際的和國(guó)內(nèi)的專(zhuān)業(yè)合作伙伴。SAP專(zhuān)業(yè)的隊(duì)伍和伙伴強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，以中國(guó)金融銀行客戶(hù)為中心，為SAP金融銀行解決方案共同提供教育、培訓(xùn)、咨詢(xún)、實(shí)施、支持、本土化和個(gè)性化等全面服務(wù)。從項(xiàng)目的需求分析到實(shí)施培訓(xùn)的整個(gè)過(guò)程，SAP有包括ASAP、“需求缺口分析”和本土化等嚴(yán)密的方法論、步驟和程序。

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