芮祥麟在文思海輝金融商業(yè)智能解決方案研討會上指出，金融業(yè)正面臨外部壓力，從財政大幅度寬松走向積極財政的政策，要做經濟結構的改革。而內部的變化也給銀行業(yè)帶來流動性不足、更高要求的客戶、激烈的競爭、業(yè)務模式的變化、嚴格的監(jiān)管、內生的改革要求的挑戰(zhàn)。

　　文思海輝CTO 芮祥麟

　　“銀行業(yè)務要變成一個平臺，包括相關的比如證券、保險、另外就是利率自由化市場化。金融業(yè)要及早做利率自由化準備，其是利率制訂反應市場的整體狀況以及客戶的信用和他本身的狀況。”芮祥麟說道。

　　基于外部環(huán)境壓力文思海輝提出三個應對舉措，基于拓展業(yè)務增長、瞄準市場定位、構建專業(yè)能力。芮祥麟表示，這三個應對舉措可以實現提高效益質量和資本利用率、快速市場反應及時捕捉新興機會、基于專業(yè)化塑造差異化競爭優(yōu)勢、實現規(guī)模化成本效益和靈活運營四個提升目標，成為領先的智慧銀行。

　　據悉，智慧的銀行需要以客戶為中心、擁有快速的傳新體系、高效的運營體系以及可靠的風險體系。智慧銀行可以多渠道接入、深入洞察客戶、提升客戶體驗、提高客戶粘性。

　　芮祥麟表示，未來的智慧銀行愿景是傳統(tǒng)銀行的核心職能將變成中介職能，包括信用中介、支付中介、資金中介、信息中介。針對客戶需要特別是個性化的模式有一個全新的創(chuàng)新模式。

　　以下為現場實錄：

　　各位好！我是芮祥麟。去年11月份加入文思海輝擔任CTO，我的主要任務是希望加速公司的創(chuàng)新轉型，希望能幫助公司無論在業(yè)務上還是解決方案上能夠加速轉型。進入主題：

　　演講主軸是先跟各位闡釋一下為什么要做智慧金融能給各位帶來什么好處？解決什么問題？另外展示一下文思海輝在這方面，無論是從解決方案、技術架構、以及實施方面的能力。

　　我們的GDP不斷的增長，但是效益不斷的下降，GDP增長率代表了一種整體經濟效益的反應。我們過去4萬億的驅動造成的后果是重復投資、產能過剩、內部庫存增加。國際市場需求在不斷的下滑，國內需求也沒有拉動上來。以投資拉動經濟增長這條路很明顯的已經走不通了。這是我們國家在經濟方面目前接受的挑戰(zhàn)。

　　從金融界角度而言，我們國家從2008年到現在經濟經歷的急劇變化，從財政大幅度寬松，走向積極財政的政策，要做經濟結構的改革，把泡沫慢慢擠掉。這一切都對金融業(yè)、銀行業(yè)造成莫大的壓力。

　　從文思海輝的角度，我們歸結出來這些外部的變化，內部的變化給銀行業(yè)帶來什么樣的挑戰(zhàn)呢？“流動性不足”，造成資金成本增加。最后的結果是整個邊際利潤在下降�？蛻舻囊�求也是越來越要求個性化以及一站式的服務。激烈的競爭不只是同行業(yè)之間的競爭，更危險的是異業(yè)的競爭，最典型的例子就是阿里巴巴，十年前誰會想到阿里巴巴會對銀行造成這么大的競爭。這就造成整個業(yè)務模式要發(fā)生變化，過去銀行從組織架構到業(yè)務流程都是以產品線為中心。未來趨勢必須要重新架構，最好變成一個金融工廠，變成彈性組合，各個產品部門要變成一個根據客戶需要彈性組合整個業(yè)務流程，以客戶為中心。理想狀況要能做到B2P，要做到這方面的改變。

　　另外一個值得提的就是嚴格的監(jiān)管。監(jiān)管越來越嚴，特別是對于非標準化的資產比如銀監(jiān)會8號文會更加嚴格的監(jiān)管。比如對商業(yè)銀行應該實現每個理財產品以及所投資的資產，就是標的物或資金池要分開。銀監(jiān)會管的比較嚴的是表內資產，以后會擴大到表外資產，甚至到影子銀行，以及專門對口銀行管理。這些都是金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn)。

　　另外一個就是銀行業(yè)務要變成一個綜合銷售平臺，包括相關的比如證券、保險、另外一個挑戰(zhàn)就是利率自由化市場化。利率自由化就是利率制訂要反應市場的整體狀況，銀行本身狀況，以及客戶的信用和本身經營的狀況，這方面金融業(yè)要及早做準備。

　　未來面對的挑戰(zhàn)：兩個大的方面。利率市場化和金融脫媒化。比如未來希望是國退民進，金融業(yè)必須要有相對應的措施，80、90后他們購買行為會發(fā)生徹底改變。比如我們老一代消費者買冰箱、買車子都會買專賣店，找有經驗的銷售咨詢一下，但是這種方式已經轉變了，80后、90后是通過社交媒體，互相影響、介紹、分享決定他們的購買行為。

　　銀行業(yè)內部的壓力，特別是股份制銀行股東會要求擴大資產規(guī)模。要做大金融的資產，利用高利差的市場環(huán)境創(chuàng)造更多的贏收。另外收入結構，我相信這也是股東們注意的，比如擴大中間收入，中間收入跟銀行服務競爭力相關，受利率市場影響比較小。無論是金融業(yè)和非金融業(yè)要降低營運成本、資金成本和風險成本。這些都是壓力。

　　我們建議應對的舉措：擴展業(yè)務模式或者是創(chuàng)新業(yè)務模式、通過大數據技術有更精準的市場了解和定位、構建能力。內部的壓力來自于：比如股東大會的壓力。展開講一下，通過這三個舉措擴展業(yè)務增長模式、精準市場定位和專業(yè)能力希望達成什么目標呢？要提高效益以及資本利用率、減少對信貸業(yè)務以及利率方面的依賴。要快速的市場反應和捕捉新的市場機會。比如利用城鎮(zhèn)化我們要有一個社區(qū)銀行的新的布局。利用人民幣區(qū)域化和國際化，找到新的成長點，比如：國際結算和國內結算的統(tǒng)一平臺、貿易融資，以及供應鏈融資都包括在內。專業(yè)化和異業(yè)化的競爭，要加強銀行自身的效率，徹底改造內部的組織結構，變成一個有彈性的金融工廠。我們希望通過這三個舉措達到這四個目的。

　　智能化金融包括哪些重要的要素一會兒會展開，這個圖展示的是文思海輝無論在產品覆蓋面，從底到頂，從左到右都是相當全面的。包含產品覆蓋面以及我們實施能力的覆蓋面。我們有能力提供一個全方位的金融解決方案。

　　我的使命主要是針對新型的技術、SMAC等當成一個技術創(chuàng)新發(fā)動機，希望能夠跟金融業(yè)務部門充分合作。從頂層設計開始。大家共同研討出一個創(chuàng)新的業(yè)務模型。我們要對整個銀行內部業(yè)務流程再造重組，定下新的業(yè)務流程后，我們必須把這些支持以及執(zhí)行業(yè)務流程的軟件應用進行結構上的改進，甚至換上新的應用，最后整體的技術上的實施及落地。我希望我的目標是讓文思海輝有一個端到端的能力。這是我所追求的目標。

　　以下從比較高的角度闡釋一下什么叫智慧。針對金融智慧而言，希望以產品線為中心把它徹底改變?yōu)榭蛻魹橹行摹８�客戶互動的渠道不再是傳播上的單一的物理柜臺，而是一個多渠道的互動，全面的互動，特別是利用社交媒體。在國外互動的社交媒體包括Facebook、twitter、Linkedin、Blogs等等，國內這些進不來，但是有相對應的供應商比如微信、QQ、微博等等可以想到的社交媒體。還包括呼叫中心，是多渠道的互動，但是是統(tǒng)一的處理平臺及統(tǒng)一的協(xié)同應用。希望多渠道收集客戶信息，全方位的了解他們，傾聽、洞察。分析出來的結果我們要重新的跟客戶互動。整個循環(huán)從傾聽、到洞察、到互動是一個快速的循環(huán)。這種快速的循環(huán)對于銀行的IT有很大的要求。一個公司價值鏈主要是風控、創(chuàng)新、營銷和服務。以客戶為中心、在快速的創(chuàng)新方面，在產品設計階段就充分掌握未來面對的客戶的需求，這樣能夠反應產品研發(fā)的風險，迅速精準的定位出市場定位和產品定位。高效的運營體系方面，我們要對內部業(yè)務流程進造，很高興過去幾年銀行在SOA和Web Services上都做的很好，我相信這個前提是有的�？梢岳�用現代化業(yè)務流程管理工具（BPM2.0），可靠的風險體系這個不多說了。

　　文思海輝的快速創(chuàng)新體系：我們的研發(fā)方式要徹底改變，一個銀行大體有幾千的研發(fā)人員，創(chuàng)新周期太慢了，一年才能創(chuàng)新一次，或者創(chuàng)新一次半最多兩次，但是通過一種快速的創(chuàng)新體系，這是我們文思海輝實施的。我過去在SAP也是花了四年的時間把2400人改成一個敏捷開發(fā)的創(chuàng)新方式，大幅縮短創(chuàng)新周期，以及非線性的提高研發(fā)人員的生產力。我們要通過一個快速的創(chuàng)新循環(huán)，以小步快跑的方式一步步實現智慧化。

　　智慧市場及營銷的旅程：從多渠道入口，包括數字及實體渠道，如傾聽到社交到互聯(lián)網到呼叫中心到移動、到分支行去定位我們的客戶，讓其有愉快的客戶體驗及增加在整個互動旅程中增加客戶黏度。我們不但賣我們別的金融產品給他，也可以通過他去影響他的關系網達成整個銷售的目的。

　　培育智慧：這是一個不斷互相影響的環(huán)節(jié)，根據同的渠道我們要通過大數據的方式了解我們的客戶，找到我們定位的客戶群。要根據不同的渠道，不同的客戶群有不同的交互方式。從傳播的促銷活動，到整個社交媒體的各個虛擬化的活動。產生出來的數據，要從數據變成創(chuàng)新，最重要的是對你相關的分析，這才是大數據的目的。我們希望能夠全方位的對客戶了解。通過社交媒體和地理位置信息等，我們會得到大量非結構化數據，把這些數據轉變成有價值的信息資產，這是要靠大數據的。

　　傳統(tǒng)的迷惑點，因為銀行大部分在傳統(tǒng)的BI已經有相當好的建設，很多客戶提出來問題，我要面對大數據的需求，是把傳統(tǒng)的BI再擴展還是真正利用大數據新的技術？就是要根據你要處理什么樣的結構的數據來決定。

　　文思海輝如何在技術上、架構上支持智慧？從傳統(tǒng)的數據接入渠道以及大數據分析得出結論，找到我們的客戶群，一路影響下去。最后變成在他的設計理念變成我們的一個積極的推動者。我們關鍵技術比如復雜事件處理（CEP），參數化引擎（NLP Engine），加速引擎和整體分析工具（Predictive analytics），我們無論從事實能力和解決方案上都有很好的儲備。

　　智慧銀行的價值：多渠道接入、深入洞察客戶、提升客戶體驗、提高客戶粘性。協(xié)調創(chuàng)新、提升產品和服務，優(yōu)化運營成本和效率。全面數據融合，完整分析洞察，實時信息處理、準確把握現在，模擬預測，綜合采取有效行動，提供實時的風險決策，實現以資本約束為核心的集約化資本管理。建立風險管理體系及風險聯(lián)系動作內控體系。

　　未來的智慧銀行愿景：傳統(tǒng)銀行的核心職能是中介職能，包括信用中介、支付中介、資金中介、信息中介。我們要轉變，針對客戶需要特別是個性化的模式有一個全新的創(chuàng)新模式。金融界要整合。智能化對外是通過職能化形成差異化，對內是做到標準化、精細化、專業(yè)化及彈性化。專業(yè)化是有能力處理海量結構化以及非結構化的數據。提煉出對公司有價值的信息，重要的是要實時的實時業(yè)務流程的形成閉循環(huán)，把重要的信息反饋到公司的決策層，并實時做出反應及修正。