中日手機銀行發(fā)展的比較
王廣宇 2001/08/13
手機銀行，也稱移動銀行，是商業(yè)銀行面對網(wǎng)絡(luò)化、信息化大潮，本著隨時隨地服務(wù)于客戶的宗旨，開拓自身業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新和發(fā)展出的一項嶄新的銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品。
手機銀行的類型
手機銀行服務(wù)的主角是銀行，銀行同時必須借助移動通信運營商為自身和用戶提供交易的通信通道。銀行用戶利用手機或者其他無線終端開展銀行轉(zhuǎn)賬、余額查詢、交易明細等多種銀行業(yè)務(wù)，其最大的特點在于可突破時空限制，隨時隨地、按已所需地獲取相對廉價的銀行服務(wù)。
目前，業(yè)已出現(xiàn)的兩類手機銀行產(chǎn)品分別以短信（SMS）和WAP為應(yīng)用基礎(chǔ)。SMS類的手機銀行產(chǎn)品是由手機、GSM短信息中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成的。手機與GSM短信中心通過GSM網(wǎng)絡(luò)連接，而短信中心與銀行之間的通信可以通過有線網(wǎng)絡(luò)來完成。某些情況下，短信中心還可能通過一個業(yè)務(wù)增值平臺與銀行業(yè)務(wù)前置機相連，以減輕短信中心的負擔，同時便于以后增加多種業(yè)務(wù)。WAP手機銀行是指執(zhí)行無線連接協(xié)議，利用手機可獲取Internet信息，是目前基本得到公認的主流產(chǎn)品。
日本手機銀行的發(fā)展
截止2001年2月末，日本的手機和個人手持電話系統(tǒng)（PHS）的入網(wǎng)規(guī)模達到6527.9萬部，較1996年增加了約6倍。目前的日本，平均每兩人中就有一人使用手機，這種極高的普及率成為日本手機銀行快速發(fā)展的首要基礎(chǔ)，而日本電信運營商、內(nèi)容提供商等大力開拓服務(wù)，更為手機銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)造了良好的條件。
在日本，以NTT docomo公司為先導(dǎo)推出的利用手機上網(wǎng)進行的在線服務(wù)（i-mode），使得用戶可以非常便利地通過手機處理銀行業(yè)務(wù)。docomo在日本被各類商業(yè)銀行、信用合作社、郵政儲蓄、農(nóng)業(yè)協(xié)會（JA）等視作最重要的合作伙伴。i-mode具有兩大特性，一是它使用的是經(jīng)日本廠家改良后的小型HTML（cHTML）系統(tǒng)，可以連接到以HTML語言表述的計算機網(wǎng)絡(luò)的主頁中；二是高度注重安全管理，從近日發(fā)行的503系列開始，終端可以直接使用Java和SSL，并且如果終端是數(shù)字手機，它發(fā)向i-mode地面網(wǎng)絡(luò)中心的電波幾乎不可能被破獲，再加上與各銀行間使用專線網(wǎng)，就更加杜絕了他人侵入的可能。
手機銀行業(yè)務(wù)在日本銀行業(yè)中受到普遍的重視，被視作與網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行相匹配的“直接銀行”工具之一而得到較大力度的推廣和應(yīng)用。以東京三菱銀行的“東京三菱直接服務(wù)”為例，1999年9月至2000年6月使用電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行和手機銀行的比例分別占到20%、70%、10%。而日本銀行推崇的這種“直接服務(wù)”，由于可以方便的實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行和手機銀行的功能互補，因此也促進了功能相對單一，但靈活性十分突出的手機銀行的發(fā)展。仍以“東京三菱直接服務(wù)”為例，用戶只須在注冊后，在手機的連接主畫面里選擇手機銀行的菜單，點擊后就可直接切換到銀行服務(wù)狀態(tài)，省去了在計算機中重復(fù)操作、查詢的時間，也省去了電話銀行撥號的煩瑣過程。
中國手機銀行的發(fā)展
中國國內(nèi)的手機銀行主要由各商業(yè)銀行與中國移動、中國聯(lián)通等電信部門合作，聯(lián)合向社會推出。到2001年5月，我國移動通信用戶總數(shù)突破1億戶，為手機銀行的開展提供了較好的基礎(chǔ)。目前已有中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、招商銀行等數(shù)家銀行分別推出了自己的手機銀行業(yè)務(wù)。
我國的手機銀行采取的方式是在GSM網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上，通過SMS短信息系統(tǒng)平臺，將客戶手機連接至銀行，實現(xiàn)利用手機界面直接完成各種金融理財業(yè)務(wù)。其主要功能涉及賬務(wù)查詢、自助繳費、銀行轉(zhuǎn)賬，此外還可借助短消息增值服務(wù)平臺，查詢股市行情、外匯牌價、航班信息等，具有方便快捷、安全保密等特點。
在中國現(xiàn)有的SMS制式的手機銀行架構(gòu)中，使用的是基于Java語言平臺的Simera SIM卡片，也稱STK卡。它與一般的SIM卡的不同之處在于存儲量擴大至32K，并能在運營商想改進其業(yè)務(wù)特征或用戶定制其手機特征時進行現(xiàn)場升級。STK卡支持移動增值業(yè)務(wù)是通過STK的小型編程語言實現(xiàn)的，允許基于智能卡技術(shù)的SIM卡運行自己的應(yīng)用軟件。此外，SMS制式的手機銀行還要求電信運營商在電信的短信息中心與銀行應(yīng)用系統(tǒng)之間增設(shè)短信接口，用來過濾及分發(fā)從手機STK卡向應(yīng)用系統(tǒng)發(fā)送的指令和數(shù)據(jù)；相應(yīng)也可在向手機STK卡發(fā)送信息之前，轉(zhuǎn)譯或過濾從銀行系統(tǒng)中傳來的信息。
以位居全球十大銀行第六位的中國工商銀行為例。為更好地服務(wù)于廣大個人客戶，早在2000年5月工行就率先推出手機銀行業(yè)務(wù)，一期先在北京等12個省市分行開通，截止2000年底，已在21家直轄市、省會城市開通了手機銀行，其他省市將在今年陸續(xù)開通。手機銀行首期為個人客戶提供牡丹卡的賬戶查詢、賬戶轉(zhuǎn)賬、繳費付款、賬戶掛失、申請新業(yè)務(wù)、呼叫95588等服務(wù)，并將在今后陸續(xù)推出個人儲蓄賬戶的查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費付款，對公賬戶的查詢以及銀證轉(zhuǎn)賬、外匯買賣等服務(wù)。
工行手機銀行的優(yōu)勢在于，它不僅有工商銀行先進的業(yè)務(wù)系統(tǒng)做為后臺支持，而且可與工行電話銀行、網(wǎng)上銀行整合使用。截至2000年底，中國工商銀行擁有國內(nèi)最先進的資金清算系統(tǒng)，擁有37106個計算機電子化網(wǎng)點、覆蓋率達97%以上；已在261家城市開通了電話銀行業(yè)務(wù)，95588電話銀行的功能和規(guī)模均居國內(nèi)同業(yè)首位；推出了企業(yè)網(wǎng)上銀行、個人網(wǎng)上銀行、B2B網(wǎng)上支付、B2C網(wǎng)上支付、銀證轉(zhuǎn)賬和外匯買賣等業(yè)務(wù)，并相繼開通了北京、上海、天津3個分行交易網(wǎng)站，現(xiàn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已推廣至185個經(jīng)濟發(fā)達、效益較好的大中城市行。這些都為工商銀行手機銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了堅實的基礎(chǔ)。
兩國手機銀行的四點比較
1．從公眾認知和市場發(fā)展程度來看，日本的手機銀行業(yè)務(wù)相對已基本成熟，公眾接受程度較高。手機銀行在日本的普及率和公眾認知水平已經(jīng)達到一個相當高的程度，目前的用戶增長速度仍在加快，這有一個前提就是日本的手機銀行業(yè)務(wù)在NTT DoCoMo等的大力推動下，業(yè)務(wù)已經(jīng)基本成熟、功能相對比較完善、安全保障可信。同時，日本手機用戶對于i-mode服務(wù)的豐富功能，對隨時隨地可以獲得比通話便宜的信息很感興趣。而在中國國內(nèi)，手機銀行尚被視作新生事物，敢于或樂于接受這種產(chǎn)品或服務(wù)的公眾尚未形成規(guī)模。
2．從商業(yè)銀行發(fā)展手機銀行業(yè)務(wù)情況來看，日本的商業(yè)銀行已普遍將手機銀行業(yè)務(wù)納入業(yè)務(wù)推廣計劃中，視作“直接服務(wù)”的有機組成來進行推廣；而手機銀行在中國國內(nèi)商業(yè)銀行中并未受到普遍重視，國內(nèi)銀行推廣手機銀行業(yè)務(wù)的力度也相對較小。
3．從電信運營商推進手機銀行業(yè)務(wù)的情況看，日本主要的電信運營商紛紛著手獨立開發(fā)并推廣適合公眾需求的產(chǎn)品模式如i-mode; 中國電信運營企業(yè)則推廣的是基于GSM網(wǎng)絡(luò)的SMS模式，而WAP制式手機銀行目前在國內(nèi)更未形成氣候。
日本手機銀行的迅速發(fā)展與NTT DoCoMo分不開，NTT DoCoMo成功的訣竅則在于它改良和開發(fā)了使用cHTML系統(tǒng)的i-mode，可以連接到以HTML語言表述的計算機網(wǎng)頁上。這使得即使在歐美占據(jù)主導(dǎo)地位的WAP系統(tǒng)，在日本也對i-mode的強大攻勢和壟斷份額無可奈何。中國手機銀行目前采用的SMS方式，須使用指定型號手機并使用STK卡，隨著3G和WAP的發(fā)展，未來的手機銀行必然要求電信運營商改進新的產(chǎn)品制式。
4．從手機銀行業(yè)務(wù)內(nèi)涵構(gòu)成上看，日本手機銀行業(yè)務(wù)功能簡單實用、費用低廉、依托銀行整體業(yè)務(wù)體系的集成性較高、與其它電子銀行業(yè)務(wù)互補性強，安全管理風險較低、促銷方式靈活；相比之下，中國的手機銀行業(yè)務(wù)在這幾方面都有待改進。
日本手機銀行著眼于服務(wù)各類個人客戶，因此在功能的簡單性、實用性和便利性方面十分突出。在收費方面，月使用費依銀行不同從免費到月付315日元不等，低于柜臺交易和ATM交易的費用，相對十分低廉。在安全管理方面，銀行都使用了SSL安全措施，要求客戶設(shè)定ID、密碼和確認密碼，力求強化本人確定的安全性。此外，日本銀行在開展手機銀行業(yè)務(wù)中通過種種方式進行促銷，尤其是對其中收益較高的信托投資和外幣存款業(yè)務(wù)大力推介，取得了較好的效果。這一切都值得中國商業(yè)銀行學(xué)習和改進。
手機銀行作為一種結(jié)合了貨幣電子化與移動通信的嶄新服務(wù)，不僅豐富了銀行服務(wù)內(nèi)涵，使人們可以在各種場所、甚至在旅游、出差中高效便利地處理各種金融理財業(yè)務(wù)，而且能使人們在任何時間、任何地點，通過移動電話以安全的方式訪問銀行。這種真正的“貼身服務(wù)”使得手機銀行最有可能成為人們頻繁使用的金融工具，無論是從日本還是中國的手機銀行的興起來看，都昭示著手機銀行未來的良好前景。
本文由作者向CTI論壇提供